先给大家讲几个故事吧： 第一则     一头老驴，掉到了一个废弃的陷阱里，很深，根本爬不上来。主人看它是老驴，懒得去救它了，让它在那里自生自灭。那头驴一开始也放弃了求生的希望，每天还不断地有人往陷阱里面倒垃圾。按理说老驴应该很生气，应该天天去抱怨，自己倒霉掉到了陷阱里，它的主人不要它，就算死也不让它死得舒服点，每天还有那么多垃圾扔在它旁边。可是有一天，它决定改变自己的态度，它每天都把垃圾踩到自己的脚下，从垃圾中找到残羹来维持自己的生命，而不是被垃圾所淹没。终于有一天，它重新回到了地面上。     快乐工作提示：无论现实多么不如人意，我们也可以慢慢积累。很多时候，决定一切的是态度，有了正确的态度，就可以将压力转化为动力，踏上成功的舞台。     第二则     有个旅客在沙漠里走着，忽然后面出现了一群饿狼，追着他来要群起而噬。他大吃一惊，拼命狂奔，为生命而奋斗。当饿狼就要追上他时，他见到前面有口不知有多深的井，不顾一切地跳了下去。谁料那口井不但没有水，还有很多毒蛇，见到有食物送上门来，昂首吐舌，热切引项以待。他大惊失神下，胡乱伸手想去抓到点什么可以救命的东西，想不到竟天从人愿，给他抓到了一棵在井中间横伸出来的小树，把他稳在半空处。于是乎上有饿狼，下有毒蛇，不过那人虽陷身在进退两难的绝境，但暂时还是安全的。就在他松了一口气的时刻，奇怪的异响传入他的耳内。他骇然循声望去，魂飞魄散地发觉有一群大老鼠正以尖利的牙齿咬着树根，这救命的树已是时日无多了。就在这生死一瞬的时刻，他看到了眼前树叶上有一滴蜜糖，于是他忘记了上面的饿狼，下面的毒蛇，也忘掉了快要给老鼠咬断的小树，闭上眼睛，伸出舌头，全心全意去品尝那滴蜜糖。     快乐工作提示：初看这个故事，觉得这个故事的意义在于让大家领悟“享受生活每一刻”。然而仔细想来，从另一层更为积极的意义上面来讲，在生活中，我们会遇到很多的困难，有些困难属于过去，有些困难属于未来，我们当下的任务就是解决每一个现在可以解决的问题，争取获得每一个我们现在可以获得的机会。 第三则     两个青年一同开山，一个把石块砸成石子运到路边，卖给建房的人；一个则直接把石块运到码头，卖给杭州的花鸟商人。因为这儿的石头是奇形怪状的，他认为卖重量不如卖造型。3年后，他成为村上第一个盖起瓦房的人。他在自己的学习笔记上面写下一句话：要寻找与他人不同的优势。后来，不许开山，只许种树，于是这儿成了果园。每到秋天，漫山遍野的鸭梨招来八方客商，他们把堆积如山的梨子成筐成筐地运往北京和上海，然后再发往韩国和日本。因为这儿的梨，汁浓肉脆，口味纯正无比。就在村上的人为鸭梨带来的小康日子欢呼雀跃时，曾卖过石头的那果农卖掉果树，开始种柳。因为他发现，来这儿的客商不愁挑不到好梨子，只愁买不到盛梨子的筐，5年后，他成为第一个在城里买房的人。他又在自己的学习笔记上面写下一句话：要先于他人挖掘市场需求。再后来，一条铁路从这儿贯穿南北，这儿的人上车后，可以北到北京，南抵九龙。小村对外开放，果农也由单一的卖果开始到谈论果品加工及市场开发。就在一些人开始集资办厂的时候，那个村民在他的地头砌了一垛3米高、百米长的墙。这垛墙面向铁路，背依翠柳，两旁是一望无际的万亩梨园。坐火车经过这儿的人，在欣赏盛开的梨花时，会突然看到四个大字：可口可乐。据说这是五百里山川中惟一的一个广告，那垛墙的主人凭这垛墙，第一个走出了小村，因为他每年有4万元的额外收入。他再次在学习笔记上面写下一句话：如果能够排除竞争，你必然能成为最大的赢家。     快乐工作提示：与其说他是一个天才经营者，不如说他是一个善于学习和总结的人。商业世界中，与其说是大鱼吃小鱼，快鱼吃慢鱼，不如说是聪明鱼吃愚笨鱼。而聪明往往来源于不断的总结、学习和创新。工作能够有所学，有所长进，自然更容易做到快乐工作。     第四则     一个老人在高速行驶的火车上，不小心把刚买的新鞋从窗口掉了一只，周围的人倍感惋惜，不料老人立即把第二只鞋也从窗口扔了下去。这举动更让人大吃一惊。老人解释说：“这一只鞋无论多么昂贵，对我而言已经没有用了，如果有谁能捡到一双鞋子，说不定他还能穿呢！”     快乐工作提示：在工作中，有时为他人做嫁衣也特有一份成就感，并且一定会为你赢得更多的朋友。这自然使你的工作快乐得多。这也是“双赢思维”的一种体现。希望别人为自己做些什么的同时也想想自己能够为别人做些什么吧！建立有效的人际关系往往能够为你带来巨大的能量。     第五则     一个年纪很大的木匠就要退休了，他告诉他的老板：他想要离开建筑业，然后跟妻子及家人享受一下轻松自在的生活。虽然他也会惦记这段时间里，还算不错的薪水，不过他还是觉得需要退休了，生活上没有这笔钱，也是过得去的！老板实在有点舍不得这样好的木匠离去，所以希望他能在离开前，再盖一栋具有个人风格的房子来。木匠虽然答应了，不过可以发现这一次他并没有很用心地盖房子。他草草地用了劣质的材料，就把这间屋子盖好了。落成时，老板来了，顺便也检查了一下房子，然后把大门的钥匙交给这个木匠说：“这间就是你的房子了，这是我送给你的一个礼物！”木匠实在是太惊讶了！也有点丢脸！因为如果他知道这间房子是他自己的，他一定会用最好的建材，用最精致的技术来把它盖好。然而，现在他却为自己造成了一个无法弥补的遗憾。 快乐工作提示：聪明人任何时候都会把他所服务的公司当作自己的公司一般。这当然不是自欺欺人，而是聪明人知道，只有具备这样一种主人翁精神，他才能够最大限度地从工作中学习，才能够最大限度地受益，才能够最大限度地做到快乐工作。     第六则     一位父亲下班回家很晚了，他很累并有点烦，发现5岁的儿子靠在门旁等他。“爸，我可以问你一个问题吗？”“什么问题？”“爸，你一小时可以赚多少钱？”“这与你无关，你为什么要问这个问题？”父亲生气地问。“我只是想知道，请告诉我，你一小时赚多少钱？”小孩哀求道。“假如你一定要知道的话，我一小时赚20美金。”“哦，”小孩低下了头，接着又说，“爸，可以借我10美金吗？”父亲发怒了：“如果你只是借钱去买那些无聊的玩具的话，给我回到你的房间，并躺在床上好好想想为什么你会那么自私。我每天长时间辛苦地工作着，没时间和你玩小孩子的游戏。”小孩安地回到自己的房间并关上门。父亲坐下来还在生气。过了一会儿，他平静了下来。开始想，也许他对孩子太凶了——或许孩子真的想买什么有用的东西，再说他平时很少要过钱。父亲走进小孩的房间：“你睡了吗，孩子？”“还没有，爸，我还醒着。”小孩回答。“我刚刚可能对你太凶了，”父亲说，“我将今天的气都****出来了——这是你要的10美金。”“爸，谢谢你。”小孩子欢快地从枕头底下拿出一些零碎的钞票来，慢慢地数着。“为什么你已经有钱了还要呢？”父亲生气地问。“因为这之前还不够，但现在足够了。”小孩回答，“爸，现在我有20美金了，我可以向你买一个小时的时间吗？明天请你早一点回家——我想和你一起吃晚餐。”     快乐工作提示：无论工作令你有多烦恼和困苦，都不能够将气恼转移到家人的身上，这不仅是拿别人的错误惩罚自己，更是伤害自己最亲近的人的愚蠢表现。在关注工作与成就的同时也关注心情与家人,这会让你的心更平衡,工作也显得更有意义。     第七则     有一支淘金队伍在沙漠中行走，大家都步履沉重，痛苦不堪，只有一个人快乐的走着。别人问：“你为何如此的惬意？”他笑着说：“因为我带的东西最少。”     快乐工作提示：原来快乐如此简单，只要放弃一些自己难以承担的负累，少一些苛求，我们就可以做到知足常乐

人体的毒素来自三个方面：一是来自外来因素，如病毒、细菌、放射线、电磁波、空气污染、水污染、食品污染（这包括粮食、蔬菜、瓜果等）。二是人体内部产生的的毒素，人体在新陈代谢过程中会产生毒素，如毒素氨、硫化氢、亚硝胺、粪臭素等。三是内外因素相互影响所产生的毒素，不良的外界环境影响，干扰了生日的正常功能，引起神经系统紊乱和内分泌失调，使体内产生了毒素。

毒素侵袭人体，人要学会自我排毒，排毒要象天天洗脸、打扫卫生一样。

1、  每天清晨到户外呼吸新鲜空气，并排除肺部的痰液，同时更换肺内的空气，做一次肺部的清洗工作。

2、  养成天天排便的习惯，使饮食的残渣排泄出去。最好在早晨起床后。便秘会使粪便在大肠总停留过久而产生毒素，易患肠癌。

3、  多喝水，使体内毒素从尿中排出。早上空腹喝一杯白开水，稀释血液，使血液中的毒素排出，同时可以防止老年人的脑血栓。老年人由于生理反应差，在不感到口渴的时候也应该多喝水。

4、  坚持体育锻炼，在运动中出汗，使毒素从汗液中排出。

5、  多吃排毒食品，如白菜、菠菜、韭菜、胡萝卜、南瓜、番茄、山芋、大豆、大蒜、海带、绿豆等。

但愿人人都学会自我排毒的方法，减少体内毒素的滞留，从而减少疾病，提高健康水

平，达到延年益寿的目的。

（一）  龙井茶与虎跑泉的传说传说乾隆皇帝下江南时，来到杭州龙井狮峰山下，看乡女采茶，以示体察民情。这天，乾隆皇帝看见几个乡女正在十多棵绿荫荫的茶蓬前采茶，心中一乐，也学着采了起来。刚采了一把，忽然太监来报：“太后有病，请皇上急速回京。”乾隆皇帝听说太后娘娘有病，随手将一把茶叶向袋内一放，日夜兼程赶回京城。其实太后只因山珍海味吃多了，一时肝火上升，双眼红肿，胃里不适，并没有大病。此时见皇儿来到，只觉一股清香传来，便问带来什么好东西。皇帝也觉得奇怪，哪来的清香呢？他随手一摸，啊，原来是杭州狮峰山的一把茶叶，几天过后已经干了，浓郁的香气就是它散出来了。太后便想尝尝茶叶的味道，宫女将茶泡好，茶送到太后面前，果然清香扑鼻，太后喝了一口，双眼顿时舒适多了，喝完了茶，红肿消了，胃不胀了。太后高兴地说：“杭州龙井的茶叶，真是灵丹妙药。”乾隆皇帝见太后这么高兴，立即传令下去，将杭州龙井狮峰山下胡公庙前那十八棵茶树封为御茶，每年采摘新茶，专门进贡太后。至今，杭州龙井村胡公庙前还保存着这十八棵御茶，到杭州的旅游者中有不少还专程去察访一番，拍照留念。

    龙井茶（中国十大名茶之一）、虎跑泉素称“杭州双绝”。虎跑泉是怎样来的呢？据说很早以前有兄弟二人，哥弟名大虎和二虎。二人力大过人，有一年二人来到杭州，想安家住在现在虎跑的小寺院里。和尚告诉他俩，这里吃水困难，要翻几道岭去挑水，兄弟俩说，只要能住，挑水的事我们包了，于是和尚收留了兄弟俩。有一年夏天，天旱无雨，小溪也干涸了，吃水更困难了。一天，兄弟俩想起流浪过南岳衡山的“童子泉”，如能将童子泉移来杭州就好了。兄弟俩决定要去衡山移来童子泉，一路奔波，到衡山脚下时就昏倒了，狂风暴雨发作，风停雨住过后，他俩醒来，只见眼前站着一位手拿柳枝的小童，这就是管“童子泉”的小仙人。小仙人听了他俩的诉说后用柳枝一指，水洒在他俩身上，霎时，兄弟二人变成两只斑斓老虎，小孩跃上虎背。老虎仰天长啸一声，带着“童子泉”直奔杭州而去。老和尚和村民们夜里作了一个梦，梦见大虎、二虎变成两只猛虎，把“童子泉”移到了杭州，天亮就有泉水了。第二天，天空霞光万朵，两只老虎从天而降，猛虎在寺院旁的竹园里，前爪刨地，不一会就刨了一个深坑，突然狂风暴雨大作，雨停后，只见深坑里涌出一股清泉，大家明白了，肯定是大虎和二虎给他们带来的泉水。为了纪念大虎和二虎，他们给泉水起名叫“虎刨泉”。后来为了顺口就叫“虎跑泉”。用虎跑泉泡龙井茶，色香味绝佳，现今的虎跑茶室，就可品尝到这“双绝”佳饮。

（二）黄山毛峰的传说黄山位于安徽省南部，是著名的游览胜地，而且群山之中所产名茶“黄山毛峰”，品质优异。讲起这种珍贵的茶叶，还有一段有趣的传说呢！

  明朝天启年间，江南黟县新任县官熊开元带书童来黄山春游，迷了路，遇到一位腰挎竹篓的老和尚，便借宿于寺院中。长老泡茶敬客时，知县细看这茶叶色微黄，形似雀舌，身披白毫，开水冲泡下去，只见热气绕碗边转了一圈，转到碗中心就直线升腾，约有一尺高，然后在空中转一圆圈，化成一朵白莲花。那白莲花又慢慢上升化成一团云雾，最后散成一缕缕热气飘荡开来，清香满室。知县问后方知此茶名叫黄山毛峰，临别时长老赠送此茶一包和黄山泉水一葫芦，并嘱一定要用此泉水冲泡才能出现白莲奇景。熊知县回县衙后正遇同窗旧友太平知县来访，便将冲泡黄山毛峰表演了一番。太平知县甚是惊喜，后来到京城禀奏皇上，想献仙茶邀功请赏。皇帝传令进宫表演，然而不见白莲奇景出现，皇上大怒，太平知县只得据实说道乃黟县知县熊开元所献。皇帝立即传令熊开元进宫受审，熊开元进宫后方知未用黄山泉水冲泡之故，讲明缘由后请求回黄山取水。熊知县来到黄山拜见长老，长老将山泉交付予他。在皇帝面前再次冲泡玉杯中的黄山毛峰，果然出现了白莲奇观，皇帝看得眉开眼笑，便对熊知县说道：“朕念你献茶有功，升你为江南巡抚，三日后就上任去吧。”熊知县心中感概万千，暗忖道“黄山名茶尚且品质清高，何况为人呢？”于是脱下官服玉带，来到黄山云谷寺出家做了和尚，法名正志。如今在苍松入云、修竹夹道的云谷寺下的路旁，有一檗庵大师墓塔遗址，相传就是正志和尚的坟墓。

（三）铁观音的传说安溪是福建省东南部靠近厦门的一个县，是闽南乌龙茶的主产区，种茶历史悠久，唐代已有茶叶出产。安溪境内雨量充沛，气候温和，适宜于茶树的生长，而且经历代茶人的辛勤劳动，选育繁殖了一系列茶树良种，目前境内保存的良种有60多个，铁观音、黄旦、本山、毛蟹、大叶乌龙、梅占等都属于全国知名良种。因此安溪有“茶树良种宝库”之称。在众多的茶树良种中，品质最优秀、知名度最高的要数“铁观音”了。铁观音原产安溪县西坪镇，已有200多年的历史，关于铁观音品种的由来，在安溪还留传着这样一个故事，相传，清乾隆年间。安溪西坪上尧茶农魏饮制得一手好茶，他每日晨昏泡茶三杯供奉观音菩萨，十年从不间断，可见礼佛之诚。一夜，魏饮梦见在山崖上有一株透发兰花香味的茶树，正想采摘时，一阵狗吠把好梦惊醒。第二天果然在崖石上发现了一株与梦中一模一样的茶树。于是采下一些芽叶，带回家中，精心制作。制成之后茶味甘醇鲜爽，精神为之一振。魏认为这是茶之王，就把这株茶挖回家进行繁殖。几年之后，茶树长得枝叶茂盛。因为此茶美如观音重如铁，又是观音托梦所获，就叫它“铁观音”。从此铁观音就名扬天下。铁观音是乌龙茶的极品，其品质特征是：茶条郑曲，肥壮圆结，沉重匀整，色泽砂绿，整体形状似晴蜓头、螺旋体、青蛙腿。冲泡后汤色多黄浓艳似琥珀，有天然馥郁的兰花香，滋味醇厚甘鲜，回甘悠久，俗称有“音韵”。茶音高而持久，可谓“七泡有余香”。

（四）大红袍的传说大红袍（中国十大名茶之一）是福建省武夷岩茶（乌龙茶）中的名丛珍品。是武夷岩茶中品质最优异者，产于福建崇安东南部的武夷山。武夷山栽种的茶树，品种繁多，有大红袍、铁罗汉、白鸡冠、水金龟“四大名枞”。此外还有以茶生长环境命名的不见天、金锁匙；以茶树形状命名的醉海棠、醉洞宾、钓金龟、凤尾草等；以茶树叶形命名的瓜子金、金钱、竹丝、金柳条、倒叶柳等。大红袍的来历传说很好，传说古时，有一穷秀才上京赶考，路过武夷山时，病倒在路上，幸被天心庙老方丈看见，泡了一碗茶给他喝，果然病就好了，后来秀才金榜题名，中了状元，还被招为东床驸马。一个春日，状元来到武夷山谢恩，在老方丈的陪同下，前呼后拥，到了九龙窠，但见峭壁上长着三株高大的茶树，枝叶繁茂，吐着一簇簇嫩芽，在阳光下闪着紫红色的光泽，煞是可爱。老方丈说，去年你犯鼓胀病，就是用这种茶叶泡茶治好。很早以前，每逢春日茶树发芽时，就鸣鼓召集群猴，穿上红衣裤，爬上绝壁采下茶叶，炒制后收藏，可以治百病。状元听了要求采制一盒进贡皇上。第二天，庙内烧香点烛、击鼓鸣钟，召来大小和尚，向九龙窠进发。众人来到茶树下焚香礼拜，齐声高喊“茶发芽！”然后采下芽叶，精工制作，装入锡盒。状元带了茶进京后，正遇皇后肚疼鼓胀，卧床不起。状元立即献茶让皇后服下，果然茶到病除。皇上大喜，将一件大红袍交给状元，让他代表自己去武夷山封赏。一路上礼炮轰响，火烛通明，到了九龙窠，状元命一樵夫爬上半山腰，将皇上赐的大红袍披在茶树上，以示皇恩。说也奇怪，等掀开大红袍时，三株茶树的芽叶在阳光下闪出红光，众人说这是大红袍染红的。后来，人们就把这三株茶树叫做“大红袍”了。有人还在石壁上刻了“大红袍”三个大字。从此大红袍就成了年年岁岁的贡茶。

（五）君山银针的传说湖南省洞庭湖的君山出产银针名茶，据说君山茶的第一颗种子还是四千多年前娥皇、女英播下的。后唐的第二个皇帝明宗李嗣源，第一回上朝的时候，侍臣为他捧杯沏茶，开水向杯里一倒，马上看到一团白雾腾空而起，慢慢地出现了一只白鹤。这只白鹤对明宗点了三下头，便朝蓝天翩翩飞去了。再往杯子里看，杯中的茶叶都齐崭崭地悬空竖了起来，就像一群破土而出的春笋。过了一会，又慢慢下沉，就像是雪花坠落一般。明宗感到很奇怪，就问侍臣是什么原因。侍臣回答说“这是君山的白鹤泉（即柳毅井）水，泡黄翎毛（即银针茶）缘故。”明宗心里十分高兴，立即下旨把君山银针定为“贡茶”。君山银针冲泡时，棵棵茶芽立悬于杯中，极为美观的。

（六）白毫银针的传福建省东北部的政和县盛产一种名茶，色白如银形如针，据说此茶有明目降火的奇效，可治“大火症”，这种茶就叫“白毫银针”（十大名茶之一）。传说很早以前有一年，政和一带久旱不雨，瘟疫四起，在洞宫山上的一口龙井旁有几株仙草，草汁能治百病。很多勇敢的小伙子纷纷去寻找仙草，但都有去无回。有一户人家，家中兄妹三人志刚、志诚和志玉。三人商定轮流去找仙草。这一天，大哥来到洞宫山下，这时路旁走出一位老爷爷告诉他说仙草就在山上龙井旁，上山时只能向前不能回头，否则采不到仙草。志刚一口气爬到半山腰，只见满山乱石，阴森恐怖，但忽听一声大喊“你敢往上闯！”，志刚大惊，一回头，立刻变成了这乱石岗上的一块新石头。志诚接着去找仙草。在爬到半山腰时由于回头也变成了一块巨石。找仙草的重任终于落到了志玉的头上。她出发后，途中也遇见白发爷爷，同样告诉她千万不能回头等话，且送她一块烤糍粑，志玉谢后继续往前走，来到乱石岗，奇怪声音四起，她用糍粑塞住耳朵，坚决不回头，终于爬上山顶来到龙井旁，采下仙草上的芽叶，并用井水浇灌仙草，仙草开花结子，志玉采下种子，立即下山。回乡后将种子种满山坡。这种仙草便是茶树，，这便是白毫银针名茶的来历。

（七）白牡丹的传说福建省福鼎县盛产白牡丹茶（十大名茶之一），传说在西汉时期，有位名叫毛义的太守，因看不惯贪官当道，于是弃官随母去深山老林归隐。母子俩来到一座青山前，只觉得异香扑鼻，经探问一位老者得知香味来自莲花池畔的十八棵白牡丹，母子俩见此处似仙境一般，便留了下来。一天，母亲因年老加之劳累，病倒了。毛义四处寻药。一天毛义梦见了白发银须的仙翁，仙翁告诉他“治你母亲的病须用鲤鱼配新茶，缺一不可。”毛义认为定是仙人的指点。这时正值寒冬季节，毛义到池塘里踊冰捉到了鲤鱼，但冬天到哪里去采新茶呢？正在为难之时，那十八棵牡丹竟变成了十八仙茶，树上长满嫩绿的新芽叶。毛义立即采下晒干，白毛茸茸的茶叶竟像是朵朵白牡丹花。毛义立即用新茶煮鲤鱼给母亲吃，母亲的病果然好了。后来就把这一带产的名茶叫做“白牡丹茶”。

（八）茉莉花的传说很早以前北京茶商陈古秋同一位品茶大师研究北方人喜欢喝什么茶，陈古秋忽想起有位南方姑娘曾送给他一包茶叶未品尝过，便寻出请大师品尝。冲泡时，碗盖一打开，先是异香扑鼻，接着在冉冉升起的热气中，看见有一位美貌姑娘，两手捧着一束茉莉花，一会功夫又变成了一团热气。陈古秋不解就问大师，大师说：“这茶乃茶中绝品‘报恩茶’”。陈古秋想起三年前去南方购茶住客店遇见一位孤苦伶仃少女的经历，那少女诉说家中停放着父亲尸身，无钱殡葬，陈古秋深秋深为同情，便取了一些银子给她。三年过去，今春又去南方时，客店老板转交给他这一小包茶叶，说是三年前那位少女交送的。当时未冲泡，谁料是珍品。“为什么她独独捧着茉莉花呢？”两人又重复冲泡了一遍，那手捧茉莉花的姑娘又再次出现。陈古来一边品茶一边悟道：“依我之见，这是茶仙提示，茉莉花可以入茶。”次年便茉莉花加到茶中，从此便有了一种新茶类茉莉花茶（十大名茶之一）。

（九）碧螺春的传说相传很早以前，西洞庭山上住着一位名叫碧螺的姑娘，东洞庭山上住着的一个名叫阿祥小伙子。两人心里深深相爱着。有一年，太湖中出现一条凶恶残暴的恶龙，扬言要碧螺姑娘，阿祥决心与恶龙决一死战，一天晚上，阿祥操起渔叉，潜到西洞庭山同恶龙博斗，直到斗了七天七夜，双方都筋疲力尽了，阿祥昏倒在血泊中。碧螺姑娘为了报答阿祥救命恩，她亲自照料阿祥。可是阿祥的伤势一天天恶化。一天，姑娘找草药来到了阿祥与恶龙博斗的地方，忽然看到一棵小茶树长得特别好，心想：这可是阿祥与恶龙博斗的见证，应该把它培育好，至清明前后，小茶树长出了嫩绿的芽叶，碧螺采摘了一把嫩梢，回家泡给阿祥喝。说也奇怪，阿祥喝了这茶，病居然一天天好起来了。阿祥得救了，姑娘心上沉重的石头也落了地。就在两人陶醉在爱情的幸福之中时，碧螺的身体再也支撑不住，她倒在阿祥怀里，再也睁不开双眼了。阿祥悲痛欲绝，就把姑娘埋在洞庭山的茶树旁。从此，他努力培育茶树，采制名茶。“从来佳茗似佳人”，为了纪念碧螺姑娘。人们就把这种名贵茶叶取名为“碧螺春”。

（十）冻顶乌龙茶的传说据说台湾冻顶乌龙茶是一位叫林凤池的台湾人从福建武夷山把茶苗带到台湾种植而发展起来的。林凤池祖籍福建。一年，他听说福建要举行科举考试，心想去参加，可是家穷没路费。乡亲们纷纷捐款。临行时，乡亲们对他说：“你到了福建，可要向咱祖家的乡亲们问好呀，说咱们台湾乡亲十分怀念他们。”林凤池考中了举人，几年后，决定要回台湾探亲，顺便带了36棵乌龙茶苗回台湾，种在了南投鹿谷乡的冻顶山上。经过精心培育繁殖，建成了一片茶园，所采制之茶清香可口。后来林凤池奉旨晋京，他把这种茶献给了道光皇帝，皇帝饮后称赞好茶。因这茶是台湾冻顶山采制的，就叫作冻顶茶。从此台湾乌龙茶也叫“冻顶乌龙茶”。

                                                       上市公司100强

《2008年中国上市公司100强公司治理评价》报告发布

加入日期：2008-5-22 1:24:43       [万隆投资作战计划]

　　□ 本报记者 侯捷宁

　　昨日，业内领先的风险咨询和内部审计专业机构甫瀚公司联合中国社会科学院世界经济与政治研究所公司治理中心、国家行政学院领导人员考试测评研究中心共同发布了《2008年中国上市公司100强公司治理评价》报告。 报告显示，与上年度相比，2008年度中国百强上市公司治理的总体水平并没有显著变化，但呈现出一个明显的两极分化特征，同时，再未来几年之内，“执行”依然是改进中国上市公司治理的关键词。

　　据了解，该专项研究通过对在A股市场和海外资本市场上市的所有中国上市公司按市值（截至2007年6月30日）排名的前100家样本公司进行调查和分析，此次选择的100个样本公司覆盖了制造、金融、交通、能源等11个行业。其中，发行A股的公司为94家，只发行H股的公司为6家。与2007年度（86家）相比，拥有A股的百强上市公司比例明显提高。

　　报告显示，在2008年中国上市公司100强公司治理评价名列前10名的公司为：中国平安保险（集团）股份有限公司、中兴通讯股份有限公司、中国铝业股份有限公司、江苏宁沪高速股份有限公司、云南铜业股份有限公司、招商银行股份有限公司、中国工商银行股份有限公司、辽宁成大股份有限公司、华电国际电力股份有限公司、苏宁电器股份有限公司。

　　“整体而言中国上市公司的整体公司治理水平正呈现出两极分化的新趋势。在全流通市场环境与更为严格的监管环境下，公司治理水平的良莠将更直接地影响到企业的股东价值、融资能力和发展空间。”甫瀚公司大中华区总刘建新认为，企业只有切实落实公司治理的需求，着眼于贯彻执行公司治理的深度和力度，才有可能真正达到完善公司治理的目标。

　　从报告中可以看出，在评价体系各指标中，上市公司在“平等对待股东”方面做得较好，平均得分为68.53，然后依次是“股东权利”（56.88）、“信息披露和透明度”（54.35）、“董事会的责任”（50.83）、“监事会的责任”（39.83），“利益相关者的作用”得分最低，平均分仅为27.31。连续3年的研究结果表明，相对于“平等对待股东”方面的一贯良好表现，“利益相关者的作用”仍然是公司治理的最薄弱环节。同时值得关注的是，“股东权利”的得分连续两年显著上升，是一个积极的变化。

　　同去年相比，报告发现，2008年度中国百强上市公司治理的总体水平并没有显著变化，但呈现出一个明显的两极分化特征。在100家样本公司中，综合治理评分的最大差距已经达到了40分之多。究其原因，主要是随着多家H股公司尤其是其中同时在美国上市的公司回归A股，由于受到多个市场的监管，这部分公司在各方面的治理水平都相对更高。同时， A股市场实现全流通、来自全球资本市场的压力也促进了国内企业自主性的公司治理改革。这充分表明，经过多年的监管努力和法规完善，市场力量和企业自主性的力量已经开始在提升中国企业公司治理水平方面发挥效应。

　　报告还显示，中国上市公司股东会呈现“表面文章多，实际作为少”的局面，董事会运作中也依然存在董事会会议出席率不高、董事会下设委员会数量和会议次数不足等问题。在监事会的运作以及高管薪酬安排方面也存在巨大的改进空间，但是分析表明，随着相关法规、公司章程等规则和形式方面的日臻完善，在提高公司治理水平方面，监管和强制性标准的作用已经有限，而来自多元化股东的积极行动和高度竞争的资本市场的压力则应成为下一步完善公司治理的主要动力。如何将高标准的公司治理法规和原则落实到各个层面的实际行动上来，则需要一段相当长时间的学习与调整的过程。预计未来几年之内，“执行”依然是改进中国上市公司治理的关键词。

　　中国社会科学院世界经济与政治研究所公司治理研究中心主任鲁桐认为，在经济全球化和资本市场一体化的外部环境下，改善公司治理不仅是资本的外在要求，也是企业可持续发展的内在需要。中国公司治理从企业被动合规向自主改进的转变，体现了新形势下现代企业思想的进步。

用心为您服务

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理财奔小康 保险大有为(1) 文/周道许 理财在中国已成为一种潮流，有越来越广阔的市场。保险在理财中是不可或缺的，理财奔小康，基础靠保障。 3大作用助力理财规划 保险业是管理风险的现代金融服务业，能够在保障财富、财富管理和促进财富创造等3个方面发挥积极作用。 提供财富保障 保险的财富保障作用通过事前防范和事后补偿来实现，这是保险最传统的功能和作用。 事前防范是保险公司通过风险教育、风险提示、减灾防损措施，提高投保人的风险意识，尽量避免事故的发生，减少灾害造成的损失。 事后补偿是指灾害事故发生后，保险公司按照合同规定，给予经济补偿，稳定投保人的生活。2002年以来，我国保险业累计赔款与给付4000多亿元，在应对重大灾害事故，保障正常的生产生活秩序方面发挥了积极作用。 完善财富管理 保险对财富的管理既包括个人和家庭财富的管理，又涵盖了企业和社会财富的管理。 从个人和家庭财富管理的角度看，保险能帮助个人和家庭对财富进行有效运作和合理安排，实现生有所托、老有所养、终有所安，全面提高人的生活品质，这是对投保人的物质财产、身体健康等财富进行的最基本管理。 从企业和社会财富管理的角度看，保险业具有社会管理的重要职能，能够有效管理企业和社会财富。如美国的保险公司通过为养老金计划提供投资产品、受托管理、投资管理和账户管理服务。近年来，我国保险业自觉服务大局，参与社会管理，推动了社会财富的整合和创造。例如，为企业提供年金管理服务，目前养老保险公司已经受托了295家公司的企业年金计划，受托资产16.3亿元。 促进财富创造 保险对于推动财富创造，促进经济增长具有重要意义。 促进技术创新 保险为技术创新提供有力保障，降低创新者面临的风险，通过推动技术创新来促进财富创造。 (责编：胡月)

理财奔小康 保险大有为(2) 促进投资 保险业通过发挥资金融通功能，为经济建设积累巨额长期资金。 拉动消费 保险业的发展有助于稳定百姓对未来消费预期，降低全社会预防性储蓄总量，增加人们的即期消费。同时，保险业发展有助于规避信用消费中的风险，鼓励未来收入预期比较好的消费者通过信贷扩大消费。 4点建议促进健康发展 为了促进保险理财业务的健康发展，保险业还要在以下4方面继续努力。 优化理财服务 与其他金融产品相比，保险所提供的理财产品和理财服务具有更加安全、兼顾保障的行业特色。如投资连结和分红等新型寿险产品的推出，实质上就是保险公司通过保险资金运用，为被保险人提供的一种代客理财服务，实现了保险公司与被保险人之间的风险共担、收益共享。保险公司要紧紧围绕行业特点做文章，提供安全适度、保障充分的理财服务，促进投保人的财富保值增值。 丰富保险产品 人们的保险需求不断升级，越来越把保险作为一种理财手段，用来解决养老、健康、教育等方面的问题。一些保险公司推出的新型理财产品“居安理财”、“华泰理财”等受到了消费者的欢迎。要根据人民群众的保险需求和购买能力，通过产品创新不断丰富保险理财产品，不断推进保险理财产品大众化，开发兼顾安全和保障的理财产品，使消费者看得懂、信得过、用得上。 加强人才培养 丰富保险理财产品，提高保险理财服务水平，关键在于培养好和使用好保险理财人才。缺乏人才，是制约保险业发展的瓶颈之一，其中保险理财人才的缺乏更为突出。据有关中介机构测算，我国保险专业理财顾问的需求量为12万人，但保险理财人才队伍建设现状远远不能满足需求。 要牢固树立人力资源是第一资源的观念，搞好对保险理财人才的吸引、发现、教育和培养；要积极引进发展保险理财业务急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛围；要加强学习，加强培训，制定培养保险理财人才的计划，把培训作为培养人才的重要措施。 健全法律法规 由于对保险财富管理和促进财富创造作用的重要性认识不足，保险理财产品和业务发展相对滞后，相关的法规也急需制定完善。加快保险理财产品和业务发展，既要坚持市场在资源配置中的基础性作用，又要加强政策引导，健全法律法规保障。要抓紧制定修订与保险理财业务发展相配套的法规规章，完善法律法规体系；要增强执法力度，规范保险理财产品市场，真正做到有法必依，执法必严，违法必究；要加强法制教育，增强从业人员依法经营和自觉服务大局意识。 周道许 中国保监会政策研究室副主任、金融学博士 (责编：胡月)

男人的气概

发表于：2008年4月23日 22时7分24秒来源：阅读(2)评论(0) 举报本文链接：http://user.qzone.qq.com/415362953/blog/1208959644

我所说的要做有情的男人，那是因为有情的男人才让人感觉到他有男人的气概。 看一个女人要看她的气质，看一个男人则要看他的气概。没有气质的女人像黯淡无光的旧瓷器，没有气概的男人像立不起的空麻袋。男人的气概并不只是虎背熊腰，大声说话，大碗喝酒，大块吃肉；或者是不苟言笑，满腹玄机。男人的气概是有很多种。 有的男人豪气满胸，光明磊落，要哭就哭，想笑就笑，敢爱敢恨，敢作敢为，知难而进，愈挫愈勇。如果他恋爱，会爱得轰轰烈烈，石破天惊。如果他失败，也败得壮而不悲，赢得对手的尊重。如果在人生中看不见脚下的路，他会把自己的肋骨拆下来，当作火把点燃，照亮自己也照亮别人，驱走精神的黑暗。他让我们相信，人生并不是一场游戏一场梦。 有的男人清气满怀，淡而不疏，静而不寂，遇忙不乱，处变不惊，心阔如海，质纯如玉。就像春天的一抹绿，清凉沁人；雪中的一朵白莲，净心涤念。和他交往，“恰如灯下故人，万里归来对影，口不能言，心下快活自省”（这是黄庭坚在《茶词》里说的）。有的男人灵气逼人，聪慧机智，思想的火花如天马行空，出人意料而又无迹可寻；谈吐风趣幽默，惊人妙语时常如连珠炮似的接二连三地发射。他走到哪里，哪里就会有笑声。他的灵气就像是香水，不但使自己芬芳，也令别人芬芳；他的灵气就像是魔匙，能启发你的智慧和灵感。 有的男人生气勃勃，雄姿英发，气宇轩昂，横看成岭，侧看成峰；志得意满时像风中飘扬的一面旗帜，困顿失意时像默默砥砺的一柄长剑，在如潮人群中你还是能一眼认出他来。 男人的气概不是装出来的，也不是用名车别墅装点出来的。正所谓玉处于山而木润，渊生珠而岸不枯。有男子汉的胸襟，才会有男人的气概。

这是一个真实的故事。英国有一个名叫布罗迪的退休教师，在整理家中阁楼上的旧物时，发现了一叠发黄了的旧练习册，它们是皮特金幼儿园B（2）班31位孩子的教学作文。他根本没有想到，这些作文竟然躲过了战火的浩劫，在布满尘埃的阁楼上躺了50年。作文的题目是颇为诗人的：《未来我是──》，31个稿子有31个梦想：有想当总统的，有想当内阁大臣的，有想当驯狗师的，有想当领航员的，有想当王妃的，有想当教师的，有想当海军将领的……布罗迪突然萌发了一个奇想，把这些本子重新发到同学们手中，让他们看看现在的“我”是否实现了50年前儿时的梦想。他在报纸上刊登了一则启事。不久，一封封回信带着问候，也带着对自己童年梦想的好奇，纷纷来到了布罗迪的手中，他们中有功成名就的学者、企业家、官员，更多的是平平凡凡的普通人。一年过去了，布罗迪手中只剩下了盲童戴维的作文本。他写在作文本中的梦想是当一名内阁大臣。他认为，在英国历史上还没有过盲人进入内阁的先例，他要创造历史。正当布罗迪猜测着各种可能，满怀遗憾地准备把作文本送进一家私人收藏馆时，他收到了英国内阁教育大臣的来信，信中的内容让他大吃一惊也感动万分：那个叫戴维的就是我，感谢您还为我保存着儿时的梦想。不过，我已不需要那个本子，因为从那时起，我的梦想就一直在我的脑子里，我没有一天放弃过。50年过去了，可以说我已经实现了那个梦想。今天，我还想通过这封信告诉我其他的30位同学，只要不让年轻时美丽的梦想随岁月飘逝，成功总有一天会出现在你的面前。感谢布罗迪老师，因为他在盲童戴维幼小的心灵中播下了理想的种子。同样要感谢戴维，因为他用行动证明了追寻理想的价值。戴维的故事告诉我们：谁在保持梦想，谁就能梦想成真；谁能不懈地追寻理想，谁就能不断地实现理想。我们每一位寿险从业人员从中也一定会有所感悟，有所启迪，这就是：不仅要把理想播在客户的心中，更要把理想珍藏在自己的梦中

社保 一、什么是社会保险? 　　社会保险是劳动者暂时或永久丧失劳动能力不能劳动或者一时找不到工作失去生活来源而从国家和社会获得物质帮助的制度。 二、社会保险的种类有哪些？ 　　社会保险包括：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。 三、社会保险与商业保险的区别是什么？ 　　（1）属性不同。社会保险是国家根据《宪法》规定，为保护和增进职工身体健康、保障职工在丧失劳动能力和失业时基本生活的一种社会保障制度。它是国家的基本社会政策和劳动政策，是通过国家或地方立法强制执行的。商业保险是人民保险公司运用经济手段进行的经营活动，这种经营活动是由保险者与被保险者双方按照自愿原则通过签订契约来实现的。 　　（2）保险的对象和作用不同。社会保险是以劳动者及其供养直系亲属为保险对象，其作用是保障劳动者在丧失劳动能力和失业时的基本生活，有利于维护社会公平和社会安定。商业保险是以投保的自然人为保险对象，其作用是根据契约规定给予投保者一定的经济补偿，这种补偿不能从根本上保障投保者的基本生活。 　　（3）权利与义务对等关系不同。社会保险的权利与义务的对等关系是建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会贡献劳动的义务和按规定缴纳社会保险基金，就有享受社会保险待遇的权利，国家或企业与劳动者之间不存在商业买卖关系。商业保险的权利与义务的关系是建立在商业契约关系上面。只要投保人与保险公司自愿签订某种保险契约，并按合同规定缴纳了保险费，就能获得享有这种保险赔偿的权利，这种权利与义务的对等关系主要表现为“多投多保，少投少保，不投不保”的等价交换关系方面。 　　(4 )待遇水平不同。社会保险从保障基本生活安定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障。保障水平的确定即要考虑劳动者的原有的生活水平、社会平均消费水平和国家财政的承受能力,又要随着物价上升进行调整，还要随着社会生产水平的提高做到逐步有所提高。商业保险着眼于一次性经济补偿，给付水平的确定只考虑被保险人缴费额的多少，而不考虑其他因素。 　　（5）管理体制不同。社会保险的管理体制是以各级政府主管社会保险制度的职能部门及所属的社会保险事业机构为主体，为实现《宪法》和《劳动法》赋予劳动者享受社会保险待遇的权利，而劳动者的社会保险事务实行人、财、物统一管理。商业保险的管理体制是自主经营的人民保险公司进行自行经营，其管理工作全部围绕严格履行保险合同而进行的。 　　（6）立法范畴不同。社会保险是国家规定的劳动者的基本权利之一，也是国家对劳动者应尽的义务，属于劳动立法范畴。商业保险是一种金融活动，保险合同双方的权利受经济合同法保护，属于经济立法范畴。 四、养老保险改革的目标是什么？     答：企业职工养老保险制度改革的目标是：到本世纪末，基本建立起适应社会主义市场经济体制要求，适应城镇各类企业职工和个体劳动者，资金来源多渠道、保障方式多层次、社会统筹与个人帐户相结合、权利与义务相对应、管理服务社会化的养老保险体系。基本养老保险做到统一制度、统一标准、统一管理和统一调剂使用基金。   五、什么是基本养老保险？     答：基本养老保险是由国家通过立法强制实行，保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度。基本养老保险实行社会统筹与个人帐户相结合。 六、企业补充养老保险是什么？     答：企业补充养老保险是在国家法定基本养老保险的基础上另由企业为提高本企业职工的养老保险的待遇水平，用自有资金而设立的一种辅助性的养老保险。补充养老保险是由企业根据其效益情况自行确定，经职工代表大会通过后实施。国家提倡企业为职工建立补充养老保险制度。 七、什么是个人储蓄养老保险？     答：个人储蓄养老保险是由职工个人根据个人收入情况自愿参加的一种养老保险形式。个人储蓄性养老保险由职工个人自愿选择经办机构，个人储蓄性养老保险由个人所有。 八、哪些企业和人员必须参加养老保险？     答：北京市行政区域内的企业和与之形成劳动关系的城镇劳动者都必须参加养老保险。企业保括：国有、集体企业，股份制企业，外商及港、澳、台商投资企为业，中央及军队在京企业（国有另有规定的除外），私营企业，外省市驻京企业等各类所有制企业。 九、已经投入商业人身或人寿保险的职工，是否可以不加入社会养老保险？为什么？     答：不可以。社会养老保险即指基本养老保险。已经参加商业保险的企业或职工也必须按规定参加基本的养老保险。因为基本养老保险是依据法律、法规强制实行的法定保险制度，参加基本养老保险是每个企业和职工应有权利也是应尽义务。商业保险做为基本养老保险的补充形式，由企业和职工自愿选择参加，但不能取代基本养老保险。 十、基本养老金的高低取决于什么？     答：《规定》实施后，职工退休时基本养老金水平的高低，主要取决于缴费时间的长短和缴费额度过度的多少。因此，职工缴费时间越长，缴费额度越高，其退休养老金水平就越高。反之则低。这充分体现权利与义务相对应的关系。 十一、企业和被保险人按什么标准缴纳养老保险费？     答：企业和被保险人应当根据按时缴纳基本养老金保险费。被保险人以本人一年月平均工资为缴费工资基数按一定比利缴纳基本养老保险费。1998年缴费比例为5%自1999年月1月起提到6%，以后每两年提高1%，最终达到8%。被保险人本月人平均工资低于上一年本市职工最低工资标准，以上一年本市职工最低工资标准作为缴纳基本养老保险费的依据。被保险人本人月平均工资高于上一年本市职工月平均工资300%以上的部分，不缴纳基本养老保险费，也不做为计发基本养老金的基数。被保险人本人无法确定月平均工资的，以上一年本市职工月平均工资作为缴纳基本养老保险费用基数。企业按全部被保险人缴费基数之和的19%缴纳基本养老保险费。 十二、为什么将企业缴纳基本养老保险费基数为"按全部被保险人缴费工资基数之和"？     答：按原有规定，企业缴费基数和个人缴费数相互脱节，不利于基金的审核和收缴操作复杂。实行新的缴费基数，加强了企业与个人缴费之间的联系，可以最大限度地调动企业和被保险人的缴费积极性，便于被保险人监督企业缴费，形成相互制约的机制，同时也简化企业缴费基数的核定。 十三、不什么将被保险人缴费工资基数下限改为："按上一年本市职工最低工资标准"？     答：企业缴费基数下限的改变主要由于相当数量困难企业和企业低收入职工的平均工资的60%。如按本市上一年职工平均工资60%缴费，企业与个人难以承受。为了使困难职工也能按时足额缴费，不增加企业及职工的负担。缴费标准下限采取最低工资标准，既益于企业和职工接受，也便于操作。 十四、企业和被保险人怎样缴纳基本养老保险费？     答：企业缴纳的基本养老保险费，由社会保险经办机构委托企业的开户银行以"委托银行收款（无付款期"结算方式按月扣缴。职工个人缴纳的基本养老保险费，由企业在发放工资时代为扣缴。 十五、在职业介绍所服务中心存档的人员如何缴纳基本养老保险费？     答：在职业介绍中心存档的人员，企业集体委托存档的，可以在委托存档的职业介绍中心按本市企业缴纳基本养老保险费的标准办理缴纳基本养老保险费手续；个人委托存档的，以本市上一年职工月平均工资为基数，按本市企业和个人缴费标准，由个人缴纳基本养老保险费。 十六、无法确定本人上一年月平均工资的人员如何缴纳基本养老保险费？     答：个人无法确定上一年月平均工资的，以上一年本市职工月平均工资历作为基数缴纳基本养老保险费。 十七、企业新招人员如何缴纳基本养老保险费？     答：新招人员以本人到企业工作第一月的工资作为当年缴费工资基数并按规定的比例缴纳养老保险费；第二年缴费工资基数按本人上一年实发工资的月平均工资确定。 十八、失业后再就业人员如何缴纳基本养老保险费？     答：失业后再就业人员以本人到新企业工作第一月的工资作为当年缴费工资基数；从第二年起，按本人上一年发工资的月平均工资作为缴费基数。 十九、在医疗期内的病休人员缴费工资基数如何确定？     答：要医疗期内的病休人员，当年缴费按上一年本人平均工资作为缴费工资历基数。其病休期间领取的病工资（疾病救济费）与病休前的当年工资合并，作为第二年缴费工资基数。 二十、因工（公）致残人员如何确定缴费工资基数？     答：因工（公）致残，经市、区（县）劳动鉴定委员会鉴定，达到符合领取伤残抚恤金条件的人员，当年缴费按上一年本人平均工资作为缴费工资基数，其本人领取的伤残抚恤金与当年发生工伤前领取的工资合并，作为第二年缴费工资基数。 二十一、被派到境外、国外工作的人员缴费工资基数的标准是什么？     答：被派到境外、国外工作的人员，按出境（国）上一年本人月平均工资作缴费工资基数。次年缴费工资基数由企业按上一年本单位平均工资增长率进调整。 二十二、基本养老保险个人帐户包括哪些内容？     答：自1998年7月1日[北京市企业城镇劳动者养老保险规定]实施后，被保险人人帐户被按保险人缴纳工资基数的11%建立。基中包括：   （一） 个人缴纳的全部基本养老保险费   （二） 企业缴纳基本养老保险费中按被保险人个人工资基数的一定比利划入的部分。   （三） 个人帐户储存额的利息[规定]实施前已按市有关规定建立的个人帐户，基储存额与[规定]实施后的个人帐户储存额合并计算。 二十三、基本养老保险个人帐户中企业划入部分的比利如何确定？     答：1998年7月[规定]实施后，要求为保险人建立脚点11%的基本养老保险个人帐户。由于目前本市企业职工缴费比例为5%，因此需要从企业缴费中按个人缴费基数的一定比例划入个人帐户，1998年企业划入个人帐户部分为6%，今后随着个人缴费比例的提高，企业划入个人帐户部分倾渐减少即1999年个人缴费比例提高难度1个百分点，企业划入部分降低1个百分点，最终缴费比例提高到8%，企业划入部分降至3%。 二十四、个人帐户是如何计息的？     答：《规定》要求个人帐户储存额每年参考银行同期存款利率计算利息。在具体实施中：    （1）职工个人帐户储存额的计帐利率参照银行规定的居民储蓄存款式年期利率计息；    （2）职工个人当年缴费额参照银行规定的居民储蓄活期利率计息。其利息每年结算一次，并做为第二年计息的基数。    （3）职工退休后不再缴纳基本养老保险费，但个人帐户储存额在支付个人帐户养老金后的余额部分继续按同期银行规定的1年期利率计算利息。 二十五、个人帐户储存额是否可以继承？     答：按照《规定》要求，被保险人在职或退休后死亡，个人帐户余额的个人缴费部分及期利息可以由被保险人生前指定的受益人或法定继承人继承。由于退休人员去世前个人帐户储存额已支付了一部分个人帐户养老金，因此个人帐户储存额的继承额是支付一定时期的养老金的余额部分。 二十六、被判有期徒刑或劳教的人员，个人帐户如何处理？     答：被判有期徒刑或劳教的人员，在服刑或劳教期间，停止缴纳基本养老保险费，个人帐户予以保留，个人帐户继续计息。刑满或劳教期满后，继续缴纳基本养老保险费，个人帐户储存额与服刑或劳教前的个人帐户合并计算。 二十七、哪些人可以按月储藏基本养老金？     答：凡参加基本养老保险并按有关缴费规定按时足额缴费的被保险人，在符合国家规定的退休年龄时，累计缴纳基本养老保险费满15年以上；1998年7月1日新《规定》实施前参加工作的人员，累计缴纳基本养老保险费满10年以上，经企业和主管部门或区、县劳动行政部门批准，办理手续后可按月领取基本养老金。 二十八、企业职工退休条件是如何规定的？     答：按照国家规定，退休年龄为：    （1）男年龄60周年，女工人年满50周年，女干部年满55周岁（女职工退休时按京劳法发[95]463 号文件规定，以岗位确定退休年龄）；    （2）从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其它有害身体健康的工作，男年满55周岁，女年满45周岁；    （3）男年满50周岁，女年满45周岁，经市、区、县劳动鉴定委员长会确认为完全丧失劳动能力的。在《规定》实施前参加工作的人员，缴费年限（含视同缴费年限）满10年以上；在《规定》实施后参加工作的人员，缴费年限（含视同缴费年限）满15年以上。 二十九、基本养老金是怎样构成的？如何计发？     答：按1998年市政府2号令的规定，新《规定》实施后参加工作的人员在符合养老条件时，基本养老金由基础养老金和个人帐户养老金两部分组成。其基础养老金月标准为退休时上一年本市职工月平均工资的20%；个人帐户养老金月标准为本人个人帐户储存额的1/120。规定实施前参加工作、实施后符合养老条件的人员，其基本养老金按以下四部分计发：     ① 基础养老金：缴费年限累计满15年的，按照本市职工月平均工资的20%计发；缴费年限累计满10年不满15年的被保险人，其缴费年限满10年的按上一年本市职工月平均工资的15%计发，在此基础上缴费年限每增加1年，增加1%的计发比例；     ② 个人帐户养老金，按被保险人个人帐户储存额的1/120计发；     ③ 过渡性养老金：以被保险人1992年至1997年本人指数化月平均缴费工资为基数，按本规定实施前的缴费年限（含视同缴费年限）每满一年乘以1%。被保险人退休再乘以退休时上一年职工平均工资与1997年本市职工平均工资的比值；     ④ 综合性补贴；按本市现有规定发放的各项价格补贴、生活补贴及过渡性补贴，统一按155元（禁食猪肉的少数民族为158.5元;与禁食猪肉的少数民族通婚的其他民族为157元）发给。

一个典型农民家庭的社会保障困境

2008-06-13 11:21:08　来源: 新民晚报(上海)　网友评论 150 条 点击查看

• 　　刘文革进城打工，赚到了一些钱，但是没有社保，一旦碰上伤病失去劳动能力，可能因此受到致命一击。弟弟刘文发在深圳买了保险，但无法带回家或者其他城市，只能选择退保。姐夫罗师傅参加了新农合，但是2000多的医药费也只能报销700多元。

一个家族的福利样本

让无数个刘文革和他的家族摆脱不由自主的命运，这将是中国实现现代化，实现任何形式的崛起的前提。

撰稿·汪 伟(记者)

刘文革1966年生于安徽，2004年春节曾经接受过本刊的一次采访。在2003年盖起来的崭新的两层楼房里，他穿着一件陈旧的、式样很老的夹克衫，和收拾得干干净净的妻子一起，坐着桌子边，把几年来的家庭财务账本摊开来，一笔一笔细数家庭的收入和支出。他们多少有些不好意思。在刘文革所在的村里，像他们这样的年纪，只有一个孩子，岁数还小，盖了新房又颇有积蓄，是很让人羡慕的。夫妻俩知道这一点，所以脸红了。

当年碰见刘文革的时候，他正在新房的大门上贴对联，上联是“和顺一门生百福”，下联是“平安二字值千金”。一进门，就可以看见堂屋的条几上摆了祖宗牌位和白色的观音菩萨瓷像。牌位是过年才请出来的，可是观音像前面的香炉里积满了香灰。刘文革全家甚至整个家族的幸福都靠刘文革有个好身体。在他出门打工的日子里，他的妻子虔诚地祈求菩萨保佑刘文革平安——没有工伤保险，没有医疗保险，当生老病死都没有福利保障的时候，把命运寄托给神灵，是她唯一能做的事情。

中国的农民曾经普遍能够享受廉价的初级医疗，接受几乎免费的初级教育，这些曾经作为公平的范例，在发展中国家享有良好的口碑。中国的改革是从农民承包土地开始的。但随着集体经济的崩溃，在改革启动之后的20年里，中国农民享有的福利的堤坝，也逐渐崩塌了。昂贵的医疗和教育吞噬了农民有限的收入，使得乡村的财富积累十分缓慢。农村变成了高速发展的中国经济的洼地。在最近的10年里，中国政府终于下定了决心，试图重新建立一个水平虽低但是广泛覆盖的福利网络，将无数个刘文革和他们的家族乃至整个农村，都纳入到社会保障的范围中来。

奇迹的代价

1997年至今，刘文革家最大宗的收入是他做建筑小工的工资。2003年夏天，他在上海交大闵行校区的工地上连续工作了14个小时，下班的时候摔了一跤，掉到几米深的地坑里，差点摔断了腿。这次意外让他在医院里躺了几天，又在工棚里休养了一段时间。虽然医药费都由老板支付，但刘文革受了皮肉之苦，不能干活，还要照交伙食钱，影响了那一年的收入。

也是在那一年，他再一次发现自己和城里人毕竟不一样。照理说，他是上班时间受的伤，是工伤，休养期间应该照算工资，还要给营养费。刘文革有个外甥女在上海读书，这孩子来看舅舅，扑哧扑哧掉了一阵眼泪，鼓动舅舅去维护自己的权益。但是刘文革从来没有向老板开口提过这方面的要求。“说了也是白说”，他后来对我解释说，有些人因伤残疾了，也不过给一点钱就打发回老家去了。那年夏天，刘文革一边抚摸着伤腿，为外甥女的孝心感动，一边只是感到由衷的庆幸和后怕。

最近十几年来，大多数中国城市，尤其是大城市，就像是巨型的建筑工地。城市一方面在扩展自己的边界，另一方面在市中心推倒了无数房屋，在老地基上建起了许许多多的高楼大厦。政府和民间资本联手，把房地产业打造成了中国最重要的支柱产业。这个产业吸收了大量来自农村的劳动力，他们为这个财富游戏贡献了廉价的体力，却一直不能享受与城市工人同样的基本的保障。

让中国引以为傲的制造业也是一样。制造业吸收了大量农村劳动力，造就了新的城市，却长期没有给来自农村的员工提供任何制度化的保护。

土地、资本、劳动力和技术是城市经济发展的基本前提。农村为城市发展提供了土地和劳动力，但无缘分享城市经济增长的成果——在中国，只有拥有城市户口才有可能享受与职业相关的制度化的保障。本应分配给农民的那部分利润以积累的形式，投入了城市经济，最终造就了“中国奇迹”。

但任何奇迹都是有代价的。伤病成了农民工最可怕的敌人，因为它会剥夺一个农民工最宝贵的财产：劳动能力。尽管30年来的中国经济实力有了脱胎换骨的变化，但30年来的大多数时间里，伤病仍然是农民工头上高悬的达摩克利斯利剑，随时可能带来致命的一击。

最近几年里，农民工的流入地城市政府开始谨慎地考虑为它的建设者提供一些基本的保障。针对非户籍人口的工伤、医疗和养老保险逐渐提上了日程。刘文革的弟弟刘文发今年32岁，在深圳做保安，厂里为他上了失业、医疗和养老三份保险。刘文发得知，如果保险连续交纳10年，他到60岁的时候，就可以按月领一份退休金了。

他的哥哥刘文革很羡慕这个待遇。但刘文发自己却无所谓。“钱不拿到手上就不是钱”，刘文发说。预存预缴和强制代扣不符合很多农民的财务习惯。他们更相信储蓄，相信钱只有掌握在自己手上才能算数，至于年老之后的生活，一方面还很遥远，另一方面，刘文发坚持认为，一个月不到400块钱的退休金根本不足以维持他老年时候的生活——更何况，那时候他在哪里呢？如果他在安徽老家，怎么领取深圳的养老金呢？刘文发很担心这笔钱会变成“水上漂”。

2008年4月，刘文发在电话里说他准备到上海跟哥哥会合。深圳的保险是带不到上海来的，刘文发准备退保，领走个人账户里的几千块钱。尽管刘文革感到可惜，但刘文发想的是下半年回老家盖房子的时候，“可以少借一点”。

由于覆盖面还很窄，享受到保险的工人只是少数，个人保险账户不能在全国流动，使谨慎的政策的效果，再次打了折扣。在刘文发打工的深圳，每到年关，深圳的社保局里就会排起办理退保的长队。仅2007年一年，深圳就有83万人退保。而这一年深圳参保人数为493.97万。

但是这关键的一步，仍然受到了很多好评。

“一动胜过一静”，中国劳动关系学院的王晓慧说，“将尽可能多的农民工纳入到社会保障制度中来，是当务之急。”

刘文革的心病

刘文革在上海交大闵行校区的建筑工地上干了不止一年，然后转到普陀区的澳门路一带盖房子。他一次次打电话告诉记者自己的行踪。2005年以后，他先后在无锡、青岛和合肥的工地上做过小工。刘文革的历任老板，从来没有为他交过一分钱的保险。但刘文革并不抱怨。他的童年是在饥饿中度过的。他真心地对今天的富足感到满意。

现在刘文革担心的只有三件事，一是他姐夫的病，二是弟弟刘文发的婚事，三是儿子读书的成绩单。

刘文革的姐夫姓罗，平时在家里替人补补鞋、修修伞。罗师傅身体不行，一年到头喘不过气来。村里的医生也说不出到底是什么病，常年吃一点便宜的药，始终不见好转。刘文革的外甥女2006年参加工作，回家过年做的头一件事就是拉她爸爸到县医院里去做检查。医生说是肺有问题。罗师傅年轻的时候在石矿里干活，大概就是那时候落下了病根子。医生建议住院，罗师傅不愿意，其实是怕花钱。医生问他有没有参加医保，罗师傅不知道什么是医保，医生就耐心地向刘文革的外甥女解释，“新农合”在那一年安徽省搞试点，每人一年交10块钱就可以享受医疗保险，如果住院的话，可以报销一部分。外甥女就打电话给村主任，问有没有这回事。村主任说有，也宣传过，不过“新农合”是自愿的，而罗师傅没有参加。

罗师傅的女儿找到了在县政府工作的同学，问能不能补交。对方给她打听了一下，卫生局说可以，让她给她爸妈各填一张表格，贴上照片，交了20块钱，补办了手续，就把罗师傅送到医院里住下了。从腊月十二住到二十四过小年，罗师傅一定要回家，刘文革的外甥女结了账，各种检查、医药费、住院费加在一起，花了2000多元。过年前到“新农合”去报销的人太多，办公室里和火车站一样，到处都是人，交流主要靠喊，她怎么也挤不进去。最后还是老同学帮忙，报销了700多元，并且说，照罗师傅的情况，还可以申请慢性病补助。有了这个补助，罗师傅今后看门诊和吃药，也可以报销一部分。

“新农合”也即新型农村合作医疗的简称。农村合作医疗是毛泽东时代的发明。1949年之后，中国优先发展重工业和军工业，大量转移农业剩余价值，造成农村普遍贫困。国家在农村提供免费的教育和廉价的医疗，既是社会主义优越性的体现，也是稳定农村的需要。

“农村合作医疗是人民公社的一部分”， 复旦大学就业与社会保障研究中心研究员陆铭说。进入1980年代，随着人民公社成为历史陈迹，农村合作医疗制度渐渐崩溃了。

2004年卫生部的一份报告说，“我国平均外出时间大于6个月的流动人口超过1.27亿，每年以500万的数量递增。‘农民工’……劳动强度高、收入较低、工作环境、职业安全、居住条件、饮食卫生差，健康知识相对缺乏，是传染性疾病的高发人群。”

这份报告称，截至2004年，44.8%的城市人口和79.1%的农村人口没有任何医疗保险。

2003年SARS危机之后，中国政府开始在333个县试行“新农合”，中央政府、省级政府和农民个人三方出资，建立农民大病统筹基金。“新农合”的目标是防止农民因病致贫和因病返贫。到2007年，卫生部提供的数据显示，有7亿多农村人口已经参加了“新农合”，有望在2008年实现“全覆盖”。

必须为农村提供基本而廉价的医疗服务，成了2005年以来“医改”各方案中唯一没有争议的部分。近年来，政府在出资中的比例一直在上升。到2008年，出资结构变成了农民个人出资20元，省政府出资20元，中央政府出资40元。“新农合”的基金在壮大。但是这项制度的缺陷在于没有解决农民看不起小病的困难。很多医生说，不少大病都是由于小病得不到及时有效的治疗引起的。小病“扛一扛，拖一拖”，不仅延误治疗，也加大了治疗的成本。而从长远看来，如何监管报销制度可能产生的多开药和乱开药的弊病，也关系到“新农合”的运行前景。

罗师傅的命运

“新农合”多少缓解了刘文革家族的后顾之忧。总的来说，这两年刘文革的心情不错。他在电话里事无巨细地说起建筑工地和老家的种种情形，感叹说这几年钱比较好挣，农业税免掉了，家里的田包给人家种了，孩子上小学和初中的学费，也免掉了。但他仍然很有紧迫感。多年来，他一直在筹划攒够钱，然后回老家做门小生意。再过几年，他年纪也大了，孩子要上高中，无论如何，他也不能再出来打工了。

刘文革正在上初中的儿子是免费义务教育的受益者。他的籍贯地安徽省也是最早实施农村免费义务教育试点的地方。虽然刘文革付得起儿子读小学和初中的费用，但他仍然十分欢迎免费义务教育这项政策。他的外甥女和外甥读书时，经济十分困难，每年两次，一到开学前，两个孩子满脸通红、低着头到他这里来借钱，刘文革兄弟俩看了都很郁闷。外甥女和外甥成绩都很好，但是如果没有两个舅舅和一个姨妈的接济，至少外甥女一定没有机会上大学，很有可能连高中都上不了。姐姐辍学打工供弟弟上学，在刘文革的家乡，这样的情况比比皆是。实际上，外甥女不止一次动过这样的年头，但是罗师傅不同意。1999年夏天，外甥女考上县一中，刘文革兄弟俩回老家喝喜酒。他们的姐夫罗师傅忍着肺部的不适，吭吭咳咳地走了十几里路，找到刘文革和刘文发，对两个小舅子说，如果哪一天他身体不行了，念在跟孩子的妈姐弟一场的情分上，一定把他的两个孩子“供”上去。

外甥女念高中，一个学期学杂费要800多元，外甥刚刚考上初中，一个学期学杂费要200多元，加上住校、吃饭的开销——大人还要吃药，靠罗师傅夫妇补鞋修伞和种田养猪，无论如何是不行的。如果是今天，至少念初中不要花钱了。刘文革遗憾地说，他姐姐和姐夫的命不好，什么政策都没有赶上。

1999年几乎是中国义务教育最困难的时候。虽然九年制义务教育一直是中国的国策，但国家对义务教育的投资极其有限。据不完全统计，1995年到1999年的5年中，农村义务教育总投入至少有一半是农民负担的。地方政府每年向农民收取的教育费附加约150多亿元，向农村学生收取的杂费约100亿元，农村学校危房改造集资平均每年35亿元左右。

在改革开放10年后，大多数中国农民都吃饱了饭，但此后中国经济的起飞似乎与农村无干，农业的变化一度停滞。在改革开放20年后，也就是刘文革的外甥女考上高中的1999年，湖北一位乡党委书记李昌平上书总理，直陈“农民真苦、农村真穷，农业真危险”——观察历史的视角似乎又重新回到了1978年。“三农问题”从这一年开始发酵，成为随后几年最热的公共话题。从那时至今的10年间，中央政府陆续取消了农业税，开始补贴粮食种植，实施“新农合”，落实免费的义务教育和实施“新农村建设”。政策和资金开始有限度地向农村倾斜。这是30年甚至60年来从来没有出现过的事情。在农民吃饱饭之后，打造一个让他们看得起病、上得起学的福利体系，已经成了当务之急。这张目的在普遍覆盖和水平不断提高的福利网，也是重建中国社会福利的核心内容。让无数个刘文革和他的家族摆脱不由自主的命运，这将是中国实现现代化，实现任何形式的崛起的前提。-

福利归来

在经历了多年经济高速增长之后，政府的财力已经大大增强。这使得暌违已久的“现代国家”的社会保障计划成为可能。

撰稿·汪 伟(记者)

使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养，这是《礼记》描述的人人享有生存保障的社会。尽管此后许多人都曾向国人许诺过更加美好的社会形态，但最终历史证明，儒家理想历两千年而不衰，最能概括一个“前现代国家”的国民心目中的理想社会。

“福利”一词，中国古代没有，而是借译自日语，以对应英文单词“welfare”或词组“social security”，一开始意指政府定期向失业和残疾人士提供补助，后来扩大到政府向公民提供养老金、家庭津贴和公费医疗的制度行为。

“福利”这个词之所以到现代才出现，是因为，“福利”是“现代国家”才有的事物。

中国“现代化”的历程于今历时已过百年，最近30年是变化最大最快的时段之一。1980年代，中国的农民挣脱了“公社”的束缚，却同时失去了廉价可及的医疗和教育；1990年代，许多城市职工获得了离开“单位”的自由，却同时失去了“单位”背后的保障。对那个前现代国家的社会理想而发的喟叹，再次随处可闻；而为发达“现代国家”所共有的社会保障制度，只能让人在艳羡之余，隔洋兴叹而已。

在经历了多年经济高速增长之后，政府的财力已经大大增强。这使得暌违已久的“现代国家”的社会保障计划成为可能。

最近几年来，中国陆续免除了义务教育阶段的学杂费，将农民、没有职业的城市居民和学生纳入医疗保险计划，面对快速城市化带来的房价高涨，又承诺将由政府投资兴建廉价的经济适用房和廉租房，为低收入家庭解决住房困难。在部分地区，政府要求企业为没有城市户口的农民工交纳包括养老、失业和医疗保险。

中国正试图建立一个覆盖世界上最多人口的社会保障网。这个保障网与30年前的“单位”和“公社”保障不同，它建基于现代国家的政府责任和国民权利之上，目的不在于控制个人，而是免除其后顾之忧，使其能够自由发展；这个保障网的功用不在于“均贫富”，而是旨在保障起点的公平，为个人发挥才智创造知识与财富的活动提供安定的环境。期待这张保障网能够成为收入差距不断拉大的中国社会的安全网。

从失去旧的保障到重建新的保障，这是30年改革开放与每个人息息相关的重要一章。（

怀揣着梦想的20多岁的男孩，是最阳光最帅气的，也是最孤独最迷惘的。

他们走在人群里，没有人会认得他们，因为他们普普通通，简简单单。

他们站在舞台上，所有人都认识他们，因为他们才华横溢，指点江山。

他们与众不同，因为梦想时刻萦绕在他们周围，区别于那些碌碌无为的人们。

他们平平凡凡，因为梦想依旧遥远，傲人的资本虚幻依然。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，挥洒着青春的汗水，独自走在黑暗中。

他们把自己的绝代风华献给了人生最美的青春岁月，一个人走在默默的追梦途中。

他们可能没有俊美的外表，可能一张大众脸庞让人过目而忘。但他们的一言一行都散发着平庸男孩所不具有的超凡魅力。

他们可能不苟言笑，缺乏幽默，没有浪漫，不修边幅。那是因为你没有真正了解他们，没有看到他们内心深处对生活的无限热爱。

他们懂得时间的重要性，不喜欢浪费时间，所以和他们约会女孩可以迟到，但是不要每次都迟到，或者迟上一整天。

女孩，不要让他们丢掉梦想而狂追向你，不要让他们放弃奋斗而厮守与你，那样只会换来一场无言的结局，或者无奈的分离，或者说，你根本就不是真的爱他们。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，有一颗琉璃般的心，纯净圣洁。

他们不会轻易陷入爱情，除非有人让他们生死相许。

他们也会一见钟情，因为他们的爱既朴实又自然。

他们没有征服异性的英俊外表，因为他们知道真正懂爱的好女孩根本不会在意良多。

他们有着打动伴侣的才华与责任，因为他们知道既然爱了，就要天长地久。

女孩，如果他们向你求爱，千万不要轻易说“不”，因为你会错过一生最大的幸福。

女孩，如果他们拒绝了你的爱，千万不要漠然的连朋友也不做，因为他们知道目前无法给你一生的幸福承诺，但他们会永远记得曾经爱过他们的你。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，很善良。

他们不会像平庸男孩一样欺骗女孩，因为他们善良的只知道疼爱女孩。

他们不会像平庸男孩一样花言巧语把女孩哄得天花乱坠，然后就匆匆吻别。因为他们善良的只会在角落里傻傻等待梦中人的擦肩而过。

他们不会像平庸男孩一样随便伤害女孩，因为他们善良的只相信天长地久而不是曾经拥有。

他们不会像平庸男孩一样用钱砸晕女孩，因为他们善良的只会用心抱紧自己的心上人。

他们不会像平庸男孩一样只知道每天鬼混，因为他们有梦想，有追求。他们在意的是一生的幸福，而不是贪图一时的快感。

女孩，不要问他们梦想和你在他们心中孰轻孰重，因为他们的左右心房只装着你和他们的梦想。

女孩，当你想要问这个问题的时候，先问问自己到底有多爱他们。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，总有一些小毛病在身上。

他们喜欢睡懒觉，因为一觉睡到自然醒是习惯。

他们讨厌早起，因为不愿呼吸六点钟的二氧化碳。

他们不喜欢每天整理半小时的头发，因为他们懒得看镜子里的自己那么久。

他们不会陷入今天穿西服还是牛仔裤的困扰，因为他们不在意衣服的样式，只在意是否干净。

他们挑食，因为这是为以后给家人做好吃的做准备。

他们不喜欢叠被子，因为他们宁愿把被子弄成造型各异的棉花糖。

他们是平庸男孩眼中的怪胎，因为他们不喝酒不吸烟不打架不泡妞。

他们不是传统的好学生，因为他们喜欢逃课，因为枯燥的课堂根本满足不了他们大脑对知识的需求。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，是君子但不中庸。

他们孝顺父母，因为那是他们最重要的人。所以女孩不要让他们陷入那种你和他们的父母谁更重要的选择，因为那样只能说明你不爱他或者你有点傻。

他们有一堆朋友，因为他们讲义气，但同时也有原则。他们不会交狐朋狗友，也不会陷入与异性朋友的暧昧之中。

他们有着良好的习惯和素质，他们会公交车让座，而且光明正大，不是作秀。他们不会随地乱扔东西，最多会因为方圆十里没有垃圾箱而只好放在角落里。

他们尊重身边所有的人，就算是看到扫大街的阿姨，他们也会投去敬意的目光，因为他们内心敬畏着每一个辛勤劳动的人。

他们会针砭时弊，激扬文字。他们对身边的事物有着那份一个公民应有的热忱，他们会骂，骂腐败，骂黑暗，骂不公，骂无耻，骂险恶，他们会被扣上“愤青”的帽子，但他们仍然会坚持自我，因为他们有血有肉，相比那些只知道混日子的平庸男孩，他们才是最可爱的人。

他们有一颗感恩的心，感谢给予他们生命的父母，教导他们成才的老师，陪伴他们成长的朋友，还有无私为他们付出的女孩——你。

他们会永远记得你，永远伴着你，永远爱着你，因为在他们人生最黑暗最无助最迷惘最孤独的岁月，你出现了，给了他们无私的相伴和爱恋，陪着他们跌跌撞撞的走出这段阴霾，所以他们会永远记得你，即使将来你不在了或者不爱他了，他也依然爱你不变。

怀揣着梦想的20多岁的男孩不轻易爱上一个女孩，爱上了就是一辈子。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，是平凡又有些特别的男孩。

他们有些另类，因为他们高傲自信，不屑与平庸的男孩同流合污。

他们非常坚强，从不流泪，从不低头，从不屈服，他们给你的永远都是笑容。

他们其实脆弱，他们的心也是肉长的，承载了多少压力，只能慢慢独自受。

他们有点愚蠢，因为他们的价值观是那么“陈旧”，没有那么“与时俱进”。

他们相当聪明，因为“腹有诗书气自华”只适用于他们身上。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，是一群好男孩，是值得每个女孩珍惜的优秀男孩，是如今已经成为“国宝级”生物的男孩。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，是一群执着的男孩，对梦想，对爱。他们相信“天将降大任于斯人”的真理，默默的“苦其心志，饿其体肤，空乏其身”，傻傻的信念较岁月都相怜。

怀揣着梦想的20多岁的男孩，是真正的男孩。他们有着男人一般的毅力和坚强，有着孩童一般的纯真和执着，带着那份向往和爱，他们会成为顶天立地的男子汉！

医疗保险和商业医疗保险

买份保险减轻负担

杨琳，孩子2岁        孩子出生了，为了防患于未然，杨琳夫妇就决定给孩子储存一份脐带血，首付就要5000元，以后每年还要交480元的管理费，直到孩子18岁。虽然这不是一个小的数目，而且也没有人希望它真能派上用场，但开明的父母近几年还是流行起来给孩子储存脐带血，必要时候不但能省下大笔开销还能拯救生命。孩子出生后，每个月孩子的基本花费就已超过千元了。如果天气有个微弱的变化，孩子体质弱，生病就在所难免了，如此一来在孩子身上的开销也就大了。

支招：为子女买保险为孩子的成长打造安全的屏障，要投保健康险；其次投保教育险，为孩子的未来未雨绸缪。在为孩子投保时，父母应重点考虑以下几方面的因素：1、父母首先要考虑自己的保障是否已经充分。因为孩子无经济来源，他们的最大保障就是父母。2、要考虑孩子的住院医疗保险及住院费用补贴。孩子免疫力差，生病就医的次数远远超过成人。3、孩子面临的风险中，意外事故排首位。因此，孩子的意外保险和意外医疗保险应尽早考虑。4、给儿女购买保险时，不要忘记附加儿童保险费豁免险。此险种的特点是，当投保人发生意外或疾病，造成完全丧失劳动能力时，可免除应缴纳的保险费，而被保险人（子女）享受的保险利益不变。

为什么在建立基本医疗保险制度的同时，要发挥补充医疗保险和商业医疗保险的

作用？

为了使有限的基本医疗保险基金发挥最大作用，基本医疗保险规定了医药服务的支付范围，统筹基金设定了起付标准和最高支付限额。这一方面是总结公费、劳保医疗制度的教训，基本医疗保险不能统包统揽，而要保障绝大多数职工的基本医疗需求，国家只能确定一个基本保障的医疗保险制度。另一方面，为了鼓励竞争，满足有不同支付能力的社会群体客观存在的不同层次的医疗消费需求，也需要鼓励发展补充医疗保险、商业医疗保险等多层次医疗保障体系。国家将社会医疗保险界定在基本医疗保障的层次，也是为发展商业医疗保险等留出市场空间。

发展基本医疗保险、补充医疗保险和商业医疗保险在内的多层次医疗保障体系，不仅是国外发展社会保险的成功经验和一贯做法，也适合我国社会主义初级阶段的国情和适应建立社会主义市场经济体制的需要。通过逐步发展和完善以基本医疗保险制度为主体的多层次医疗保障体系，可以切实保障劳动者不同层次的医疗需求，逐步扩大医疗保险覆盖范围，进而实现全民医疗保险，同时也有利于调节社会公平，引导健康储蓄和消费。

社保、商保联手才是“双保险”

去年，我国对城镇职工基本医疗保险制度正式完全启动，它意味着我国将一改过去近 3 亿城镇职工“自己看疾病，公家掏腰包”的旧模式，取而代之的是职工自己与所在单位共同掏钱支付基本医疗费用。

　　社会各界都在关注，此次“医改”到底会改成什么模样呢？我们参照一下湖南省 1997 年印发的《湖南省建立城镇职工基本医疗保险制度实施意见》的通知，与其他省份一样，该办法这样要求：

&8226; 成立统一的社会保险管理部门；

&8226; 按照当地人均工资的比例收取费用；用人单位和个人分别出职工年均工资的 6% 和 2% ；

&8226; 建立个人帐户与社会统筹基金；

&8226; 设立报销制度：报销起点为当地年人均工资的 4 倍。起点以下部分由个人帐户出或个人自负，超出上限部分由个人负担。 起付标准至最高限额间的个人承担比例为：

　　A 、起付标准为 3000 元，自负 20% ； B 、 3000 至 10000 元，自负 15% ； C 、 10000 元以上，自负 6% ；退休人员比例为上述比例的 65% 。

　　显而易见，这次的医疗改革设立了一个上限，给医疗统筹基金进行了封顶，只是提供了基本的保障。基本医疗保障只能是低水平的，‘保'而不是‘包'，‘保'即是一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。

实际情况也正是如此，基本医疗保险属于社会保险范畴，其主要特点是广覆盖，低保障，借助于国家法律和行政的手段实施，它所提供给城镇职工的只是最基本的医疗保障，只限于解决一定金额内的门诊和住院医疗费用，超过限额，职工仍需自费。因此，老百姓仅仅参加了基本医疗保险，其保障仍然是不充分的。

商业医疗保险是一种市场经济行为，按自愿的原则进行，保险公司在设计医疗保险品种时，充分考虑了各类人群对医疗保障的个性化需求，险种丰富，保障有多有少，缴费有高有低，单位和个人可根据其健康状况和经济能力自由选择。显而易见，商业医疗保险是基本医疗保险的有益补充，只有将两者相结合，才能为单位职工和个人建立起全面充分的医疗保险，真正做到病有所医，费用不愁，后顾无忧。所以即使参加了基本医疗保险，也有必要投保商业医疗保险来作为补充。

那么。投商业医疗保险究竟有哪些好处呢？

&8226; 可以将医疗费用的自费部分交给保险公司承担。职工发生医疗费用后，除了按比例从基本医疗保险中获得报销外，剩余的自费部分可按投保的商业医疗保险的规定向保险公司申请赔付，保险公司将予以补足，直至保险金额用完。

&8226; 弥补大病医疗费用的不足。基本医疗保险设有最高支付限额，具体标准为上年度职工平均工资的 4 倍，就我国目前城镇的平均工资水平来说，最多也只是 2-3 万元，显然，这对于治疗诸如癌症、瘫痪、器官移植等重大疾病而言，是远远不够使用的。而商业保险公司专门开设有重大疾病医疗保险，这样一来如果你购买了商业医疗保险，患了上述疾病以及心肌梗塞、慢性肾衰竭、四肢瘫痪、脑中风、冠状动脉搭桥术等疾病，均可获得高额的保险金。

譬如， 28 岁的杨小姐，投保了平安保险公司的重大疾病保险，保额 10 万，交费 150 元，几年后不幸患了癌症，确诊后，只需凭医院的诊断证明就可到保险公司一次性领取保险金 10 万元。 获得住院补贴。当前不仅医疗费用昂贵，而且相关的生活费用不菲。保险公司有一种医疗保险是按住院天数给予补贴的，一般性疾病每天 30 、 50 、 80 元不等；癌症每天补贴 50 、 80 、 100 元不等。一年最多可累计支付 180 天，这对于减轻患者及家庭的经济负担是十分有帮助的。

譬如： 35 岁的陈先生，购买了平安住院安心保险，因阑尾炎住院 15 天，做阑尾炎切除手术，共花去住院费、医疗费 1600 元。根据保险条款规定，陈先生可以从平安保险公司获得“住院津贴” 960 元。手术津贴 1000 元。

总之，参加了基本养老保险并非万事大吉。笔者认为，老百姓在经济能力允许的基础上，不妨投保商业医疗保险，为自己的平安与健康构筑又一道坚固的屏障。当具备了基本医疗和商业医疗这对双保险后，就再也不为生病住院而犯愁了

为孩子建医疗档案

为使孩子就医方便、快捷，随时把孩子健康方面的问题记录下来是很有必要的，这种医疗信息对紧急情况下医生拯救孩子是非常有用的。

儿童健康专家建议，家长最好为孩子记下成长过程中的全部健康方面的问题和医疗信息，并将这种医疗信息准备多份，给幼儿园也留一份以备急时之需。该档案的记录可以包括以下内容：

1．过敏史其中有药物（处方药和非处方药）过敏史、昆虫叮咬过敏史、食物过敏史。

2．服用药物史孩子曾服用过的和正在服用的药物、剂量和最后一次服用的时间等。

3．既往病史孩子曾患过什么病，治疗情况等。孩子若有慢性疾病如糖尿病、癫痫、哮喘等，应记录得详细清晰，以使医生在紧急情况时对孩子的状况一目了然，便于作出应急措施。

4．住院史和手术史孩子因病何时入院，何时出院，做过何种手术。

5．免疫接种史孩子何时接受了何种免疫接种，有无不良反应（抽搐、高烧、严重不适等）。

买份保险减轻负担

杨琳，孩子2岁        孩子出生了，为了防患于未然，杨琳夫妇就决定给孩子储存一份脐带血，首付就要5000元，以后每年还要交480元的管理费，直到孩子18岁。虽然这不是一个小的数目，而且也没有人希望它真能派上用场，但开明的父母近几年还是流行起来给孩子储存脐带血，必要时候不但能省下大笔开销还能拯救生命。孩子出生后，每个月孩子的基本花费就已超过千元了。如果天气有个微弱的变化，孩子体质弱，生病就在所难免了，如此一来在孩子身上的开销也就大了。

支招：为子女买保险为孩子的成长打造安全的屏障，要投保健康险；其次投保教育险，为孩子的未来未雨绸缪。在为孩子投保时，父母应重点考虑以下几方面的因素：1、父母首先要考虑自己的保障是否已经充分。因为孩子无经济来源，他们的最大保障就是父母。2、要考虑孩子的住院医疗保险及住院费用补贴。孩子免疫力差，生病就医的次数远远超过成人。3、孩子面临的风险中，意外事故排首位。因此，孩子的意外保险和意外医疗保险应尽早考虑。4、给儿女购买保险时，不要忘记附加儿童保险费豁免险。此险种的特点是，当投保人发生意外或疾病，造成完全丧失劳动能力时，可免除应缴纳的保险费，而被保险人（子女）享受的保险利益不变。

为什么在建立基本医疗保险制度的同时，要发挥补充医疗保险和商业医疗保险的

作用？

为了使有限的基本医疗保险基金发挥最大作用，基本医疗保险规定了医药服务的支付范围，统筹基金设定了起付标准和最高支付限额。这一方面是总结公费、劳保医疗制度的教训，基本医疗保险不能统包统揽，而要保障绝大多数职工的基本医疗需求，国家只能确定一个基本保障的医疗保险制度。另一方面，为了鼓励竞争，满足有不同支付能力的社会群体客观存在的不同层次的医疗消费需求，也需要鼓励发展补充医疗保险、商业医疗保险等多层次医疗保障体系。国家将社会医疗保险界定在基本医疗保障的层次，也是为发展商业医疗保险等留出市场空间。

发展基本医疗保险、补充医疗保险和商业医疗保险在内的多层次医疗保障体系，不仅是国外发展社会保险的成功经验和一贯做法，也适合我国社会主义初级阶段的国情和适应建立社会主义市场经济体制的需要。通过逐步发展和完善以基本医疗保险制度为主体的多层次医疗保障体系，可以切实保障劳动者不同层次的医疗需求，逐步扩大医疗保险覆盖范围，进而实现全民医疗保险，同时也有利于调节社会公平，引导健康储蓄和消费。

社保、商保联手才是“双保险”

去年，我国对城镇职工基本医疗保险制度正式完全启动，它意味着我国将一改过去近 3 亿城镇职工“自己看疾病，公家掏腰包”的旧模式，取而代之的是职工自己与所在单位共同掏钱支付基本医疗费用。

　　社会各界都在关注，此次“医改”到底会改成什么模样呢？我们参照一下湖南省 1997 年印发的《湖南省建立城镇职工基本医疗保险制度实施意见》的通知，与其他省份一样，该办法这样要求：

&8226; 成立统一的社会保险管理部门；

&8226; 按照当地人均工资的比例收取费用；用人单位和个人分别出职工年均工资的 6% 和 2% ；

&8226; 建立个人帐户与社会统筹基金；

&8226; 设立报销制度：报销起点为当地年人均工资的 4 倍。起点以下部分由个人帐户出或个人自负，超出上限部分由个人负担。 起付标准至最高限额间的个人承担比例为：

　　A 、起付标准为 3000 元，自负 20% ； B 、 3000 至 10000 元，自负 15% ； C 、 10000 元以上，自负 6% ；退休人员比例为上述比例的 65% 。

　　显而易见，这次的医疗改革设立了一个上限，给医疗统筹基金进行了封顶，只是提供了基本的保障。基本医疗保障只能是低水平的，‘保'而不是‘包'，‘保'即是一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。

实际情况也正是如此，基本医疗保险属于社会保险范畴，其主要特点是广覆盖，低保障，借助于国家法律和行政的手段实施，它所提供给城镇职工的只是最基本的医疗保障，只限于解决一定金额内的门诊和住院医疗费用，超过限额，职工仍需自费。因此，老百姓仅仅参加了基本医疗保险，其保障仍然是不充分的。

商业医疗保险是一种市场经济行为，按自愿的原则进行，保险公司在设计医疗保险品种时，充分考虑了各类人群对医疗保障的个性化需求，险种丰富，保障有多有少，缴费有高有低，单位和个人可根据其健康状况和经济能力自由选择。显而易见，商业医疗保险是基本医疗保险的有益补充，只有将两者相结合，才能为单位职工和个人建立起全面充分的医疗保险，真正做到病有所医，费用不愁，后顾无忧。所以即使参加了基本医疗保险，也有必要投保商业医疗保险来作为补充。

那么。投商业医疗保险究竟有哪些好处呢？

&8226; 可以将医疗费用的自费部分交给保险公司承担。职工发生医疗费用后，除了按比例从基本医疗保险中获得报销外，剩余的自费部分可按投保的商业医疗保险的规定向保险公司申请赔付，保险公司将予以补足，直至保险金额用完。

&8226; 弥补大病医疗费用的不足。基本医疗保险设有最高支付限额，具体标准为上年度职工平均工资的 4 倍，就我国目前城镇的平均工资水平来说，最多也只是 2-3 万元，显然，这对于治疗诸如癌症、瘫痪、器官移植等重大疾病而言，是远远不够使用的。而商业保险公司专门开设有重大疾病医疗保险，这样一来如果你购买了商业医疗保险，患了上述疾病以及心肌梗塞、慢性肾衰竭、四肢瘫痪、脑中风、冠状动脉搭桥术等疾病，均可获得高额的保险金。

譬如， 28 岁的杨小姐，投保了平安保险公司的重大疾病保险，保额 10 万，交费 150 元，几年后不幸患了癌症，确诊后，只需凭医院的诊断证明就可到保险公司一次性领取保险金 10 万元。 获得住院补贴。当前不仅医疗费用昂贵，而且相关的生活费用不菲。保险公司有一种医疗保险是按住院天数给予补贴的，一般性疾病每天 30 、 50 、 80 元不等；癌症每天补贴 50 、 80 、 100 元不等。一年最多可累计支付 180 天，这对于减轻患者及家庭的经济负担是十分有帮助的。

譬如： 35 岁的陈先生，购买了平安住院安心保险，因阑尾炎住院 15 天，做阑尾炎切除手术，共花去住院费、医疗费 1600 元。根据保险条款规定，陈先生可以从平安保险公司获得“住院津贴” 960 元。手术津贴 1000 元。

总之，参加了基本养老保险并非万事大吉。笔者认为，老百姓在经济能力允许的基础上，不妨投保商业医疗保险，为自己的平安与健康构筑又一道坚固的屏障。当具备了基本医疗和商业医疗这对双保险后，就再也不为生病住院而犯愁了

为孩子建医疗档案

为使孩子就医方便、快捷，随时把孩子健康方面的问题记录下来是很有必要的，这种医疗信息对紧急情况下医生拯救孩子是非常有用的。

儿童健康专家建议，家长最好为孩子记下成长过程中的全部健康方面的问题和医疗信息，并将这种医疗信息准备多份，给幼儿园也留一份以备急时之需。该档案的记录可以包括以下内容：

1．过敏史其中有药物（处方药和非处方药）过敏史、昆虫叮咬过敏史、食物过敏史。

2．服用药物史孩子曾服用过的和正在服用的药物、剂量和最后一次服用的时间等。

3．既往病史孩子曾患过什么病，治疗情况等。孩子若有慢性疾病如糖尿病、癫痫、哮喘等，应记录得详细清晰，以使医生在紧急情况时对孩子的状况一目了然，便于作出应急措施。

4．住院史和手术史孩子因病何时入院，何时出院，做过何种手术。

5．免疫接种史孩子何时接受了何种免疫接种，有无不良反应（抽搐、高烧、严重不适等）。

    他们两人属于保守型的投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，杨女士想尽快还完房贷，或者进行一些投资。

理财分析:

    杨女士家庭每月收人 4000元，扣除生活支出和房货，每月结 余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年净收入约为24400元。通过接 揭贷款买房，手中的积蓄为零。

其家庭经济状况的特点是：

    家庭的整休承受风险能力较低，现金流稳定， 但较小。除房贷外，家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。目前没有任何投资，可通过较低风险的投资途径来逐步实现增加收益的目标c。

理财建议:

    维持按揭贷款的供房方案。主要因为家庭组建不久，底子较薄. 抗风险能力较差，所以可以考虑将还货的压力分摊，比如延长还贷期限等。

投资计划:

    考虑到杨女士保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的主要有银行储蓄、货币市场基金、国债。 对于其家庭每年24400元的净收人.具体的投资组合比例建议为:50%用于购买国债，约12200元;40%用于购买货币市场基金，约9760元;10%作为银行定期储蓄，约2440元。

    从流动性考虑.建议买记帐式债，国债年限以3-5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔.几年后即可滚动操作，这样，就实现了每年都 投资国债，每年都有国债到期， 货币市场基金收益率为3％左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本即使是急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用且免税。通过这样的稳健建投资规划. 10年后.杨女士不仅可以轻松还完房贷.还可拥有一笔可观的财富。

 投资理念:

    对于工薪家庭来说，由于收人有限，抗风险能力较低，因此投资理财方式为保守型。首先，合理控制家庭日常支出，如生活支出、住房及消费贷款等。

投资须树立三个理念:

    不负债投资，投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等; 用于投资的钱短期内不会动用，用1年投资的钱一般要确定最少在3至5年内不会动用;不要盲目跟风对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。设定合理的理财目标。目标要切合 实际，投资回报要与自己能承受的风险匹配;达到目标所需的时间不能太长，第一个目标实现后再制订第二个目标;实现目标的投资工具要考虑产品组合、货币配置、期限结构、地域范围等因素.以达到分散投资，降低风险的目的

如何让保险索赔变得容易
　　 随着人们保险意识的不断提高和保险业务的快速发展，理赔难的问题日渐显得突出，这对保险业的发展产生了一定的负面影响，特别在中国保险业发展的初期，不利于保险市场的培育。如何让客户索赔变得容易是保险公司面临的一项重要任务。下面将从客户“为什么会感到理赔难”、“如何让客户索赔变得容易”这两个方面进行探讨。

　　 客户为什么会感到理赔难？

　　 第一，人们对保险知识，尤其理赔基本知识了解甚少，投保后一旦出险，对如何索赔不知所措。

　　 第二，客户提出理赔申请时，通常须要提供多种单证，如：申请意外医疗赔付时，须提供医疗收据、医学诊断证明书、医药处方底单、意外事故证明、身份证、此外还须填写理赔申请书、若委托他人办理还须填写授权委托书。在这些单证中一部分需要医院、公安等部门的开具，这些单证有时不容易收集齐全，此外保险公司也需要到医院、公安等部门核实一些情况，由于在法律上并没有规定这些部门有向保险公司提供核实情况的义务，因此很难得到这些部门的较好地配合，这样往往影响理赔工作的顺利进行，让客户产生理赔难的感觉。

　　 第三，由于一些客户发生的事故不属于保险责任范围或属于责任免除范围或不在保险期间内，以及客户投保前已经患病或投保时未履行如实告知义务等原因，他们的理赔申请不能得到保险公司的赔付，这类理赔案件，特别其中一些有纠纷的理赔案件，容易引起媒体及社会的关注，这样在一定程度上造成人们感觉理赔难的问题。

　　 第四，同办理其它金融行业的手续相比，办理保险公司的理赔手续需要的时间相对较长，客户从发生保险事故提出索赔申请到理赔案件审理完毕，少则２－３日，多则十几日，甚至更长，加上索赔单证在传递过程中不及时、客户或受托人留下的联系方式不正确、对理赔人员要求反馈的信息不及时、受托人送达理赔款项不迅速以及事故核实难度大等原因，导致办理理赔的整个过程时间较长，这更加增加了客户理赔难的感觉。

     最后，客户在与保险公司理赔人员的交往过程中，由于个别理赔人员服务意识较差，服务态度不好，也容易让客户产生理赔难的感觉。

　 　如何让索赔变得容易？

　　 关于理赔难的问题，我们建议从以下几个方面入手解决：

　 　第一、客户在投保前应注意仔细阅读条款，特别注意其中的保险责任、责任免除、如实告知及理赔申请等款项的了解。避免出险后自己理解保险保障的范围和合同规定的保险保障的责任存在出入。
　
　   第二、业务人员应加强对条款的学习，深刻地理解条款的有关内容，展业时业务人员应尽量精确无误地介绍保险责任、责任免除等有关内容。避免出险后由于自己解释不精确而引起不必要的纠纷。

　　 第三、业务人员做好初级核保工作，避免不符合承保条件或有带有逆选择的人群通过自己投保。

　　 第四、客户一旦出险，相关权利人或业务人员应及时向理赔部门报案，并注意了解一些理赔知识，尽快协助客户收集好相关单证，办理相关手续。如在办理过程中遇到问题，请及时与理赔部门取得联系，获得支持。 　

　　 第五、申请书、委托书等相关材料应认真填写，避免出现不必要的问题。特别报案时或申请书中的联系方式应告知正确，确保理赔人员并能与相关人员联系上。

　　 第六、在办理理赔案件过程中，如理赔人员需要客户或业务人员提供有关信息时，客户或业务人员应及时与理赔人员进行反馈。

　　 第七、如业务人员受客户委托领取保险金，业务人员应及时送达客户手中，避免保险金留在自己手上较长，而导致对公司的不利影响。

　　 第八、公司一、二线部门加强沟通与了解，建立良好的合作关系，有利于保险公司从整体上提高理赔服务时效。

　　 第九、保险公司理赔部门应进一步树立服务意识，改进服务态度，并尽可能简化一些繁琐的手续，方便一线及客户办理理赔手续

有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

　　保障范围不宜太宽

　　保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。

　　购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

　　保费期缴优于趸缴

　　保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。

郎咸平：马云或王石这么讲，你觉得奇怪吗？

2008-05-28 09:37:19　来源: 中国证券网　网友评论 240 条 点击查看

• 　　对社会的信托责任。我们有吗？所以我也希望透过这次地震的事件，我们全体国民来反思一下，我们的文化到底怎么了。

郎咸平

作者：郎咸平 经济学家

我今天要谈论的题目是一个比较让我们痛心的题目，那就是四川大地震。当然，对于四川大地震的过程以及解放军的勇敢，老百姓所受的苦难，我在这里就不需要重复。虽然这个时刻已经过去有段时间了，但是我相信，在每一个人心中都是一股难以平复的创伤，包括受难的同胞，包括广大人民，所以今天不想在这个里面继续谈论一些我们已经知道的灾难，因为我们已经报道过很多了，我想趁这个机会大家对这一切进行一个反思，反思什么呢？

我念一段话给各位听。第一个，在这段期间，王石发表了一个谈话，万科捐了200万，网民批评他捐的不够的时候，他说了一句话，他说“我们是自然灾害频发的国家，金钱不应成为企业和个人的负担。”阿里巴巴也讲了一句话！马云他说，实际上这不是他讲过的话，这是他06年讲过的话，“中国企业家即便有能力，也不应该用来慈善，而应该用来扩大再生产。对于那一些荧光下的慈善捐款，我认为一元就够了。”各位要知道，我自己不能当愤青，我也不希望大家举起道德的利剑随意挥砍自己也是不好的，我想用大历史的角度来谈谈，请问各位，如果有一天你取得了像马云以及王石同样的位置的时候，你会不会讲相同的话？你告诉我。

今天你批评起人来你意正言辞，可是为什么他们会说这句话，我对这些话毫不同情，但究竟我是一个教授，我必须用一个公正的大历史的角度来谈论我们文化的危机，网友非常够水平，事实上也是我个人的经验，在2004年展开全国国企大讨论的时候，我发现网友的评论水平非常高，而且网友对于有的理论之透彻，基本超过我们的经济学家，所以我对于网友的意见我从来不敢忽略，哈佛社区(harvardbbs.com)有一位网友说了一句让我感到很感动的话，他对王石说了一句话，我相信他不是在谩骂，但这句话值得每一个人反思。他说王石，不管你征服了多少座高峰，但是，你的心灵却高不过一座坟头。

这话讲得非常好，要是我的话，我写不出这么有水平的东西来。我可能说你王八蛋怎么怎么。对于马云来讲，国家在线(NationOnline.com)有一位网友写得也很好，他有一点骂人，他说，你的心灵和你的外貌一样。我发觉网友挺幽默的，而且还有一位网友做了计算，说200万是万科多少的利润呢？是2007年万分之4的利润，0.04%的利润，赚了这么多钱，把0.04%的利润拿来救灾，同时网友又算了，说王石12次登山花了3684万元，年薪是多少呢？690万元，这是网友写的，在这里我不做确定。

我很想针对这个题目和各位谈一谈这个沉重的话题。除了万科以及阿里巴巴之外，截止到5月21号为止，国际几个大公司，尤其是在中国赚了大钱的大公司也没有捐钱，可口可乐、肯德基、麦当劳、诺基亚、LV、大金、宝洁、摩托罗拉，我相信在网友的压力之下，我认为他们未来都会捐的，虽然我没有把握，因为至少截至到今天为止，美国政府捐了100万美金。似乎这些国际跨国公司并不在乎，似乎我们的企业家对于救灾这个问题还有不同的看法，但是我还是要表明自己的立场，在这里我不是来骂人的，我想从文化、从历史来谈论一下。

我想谈论谁呢？谈论帝国主义、资本主义国家的两个企业家，一位就是比尔盖茨，一位就是巴菲特，他们两个不是简单的职业经理人的概念，他们是真正少数几个拥有上市公司的亿万富翁，尤其是比尔盖茨，一直名列全世界的首富，巴菲特也差不多的。这两个人很有意思，他们的行为形成了非常大的落差。比尔盖茨和巴菲特分别成立了不同的基金会，叫公益基金，比尔盖茨的基金会叫盖兹灵达基金会，他把他所有的财产都捐给了基金会，不但如此，他还在电视上发表谈话，他讲了一句话我很感动，那就是他这个财富是取之于社会，要还之于社会，他只是帮助大家管理这份财富而已。这个话很奇怪，我们通常认为财富是我创造的，怎么叫做我管理，我创造就是我管理，好像比尔盖茨不是这么看问题的，他说他只给他的子女每个人留100万美金，供养他们到大学毕业之后，他这个做父亲的职责就尽到了，以后他们生存有办法，巴菲特前年也把几百万美金捐进了他的基金会，他的思维和比尔盖茨是一样的，而且更让我感到意外的是小布什总统曾经有意要调低或者取消遗产税。

我想我们的企业家肯定很高兴，如果国家取消遗产税多好，我可以把我的财产给我的儿子，给我的女儿，挺好嘛，因此在我们中国人的想法里面，总认为如果小布什总统取消遗产税的话，那么最激动的就应该是比尔盖茨同志了，他钱最多，这是我们的思维，可是后续的发展不是这样子的，我们发现比尔盖茨和巴菲特联合刊登了一则广告，广告这么说的，他说我们不能同意总统的看法，他说取消遗产税的结果是使得美国年轻人丧失了公平竞争的机会，因此为了美国的长远发展，我们不能够赞同这个政策，你们是不是觉得比尔盖茨疯了。

明明对你有利的政策，而且肯定是通过美国参议院众议院合法的立法行为，你在干吗？你到底在想什么？请注意，我绝对没有夸奖比尔盖茨，我也不是责备我们的企业家，我只是想请各位大家想一想，他们都是人，都是有能力的企业家，为什么他们想法这么的不同？而且我再告诉你，这个不是对与错的问题，你千万不要认为说，比尔盖茨是对的，我们是错的，不是这么简单，而是到底他们为什么会这么想问题？

我们不要拿一把道德的利剑随意挥洒，因为这是非常容易的事情，当你穷人的时候，你可以做你任何想做的事情，可是我今天希望在这里来给各位一个启发，首先谈一谈，我最喜欢谈历史，而且很多人也最喜欢听我谈历史，因为我的历史谈出来之后，很多人都是第一次听过，而且跟大家所学的历史都不太一样，所以这个历史特别好听。那么首先谈一谈这一种源自于西方的企业家精神，或者这么讲吧！源自于西方现代型的企业怎么过来的，为什么在这种文化范畴之下有这种想法，而我们又有不同的想法呢？因此我就把各位带回到过去的历史当中。我们回到什么时刻呢？我们回到了西元第10世纪，我们发现西元第10世纪孕育了第一批企业家，因为股份有限公司就是在西元第10世纪的时候所成立的，当时的天主教皇在9世纪的时候有这么一个信念。

你死后怕不怕下地狱？怕，怕怎么能够不下呢？把你的财产捐给教会，显示出对上帝的忠诚，就可以不下地狱，所以很多有钱人在死掉以前就把钱捐给了教会，到了西元第10世纪，英国的土地有60%是属于教会的，但是他们神职人员也不能够经营，又不能传给下一代，怎么办？所以创立了现代化的股份有限公司。怎么创立？那就是聘请职业经理人来经营这些教会企业，这些职业经理人是管理者，而这些公司的所有者是谁呢？是教会，所以这个确定了什么？管理权跟所有权分开的第一步，绝对不是这个制度多好，而是在教会的企业之下这是一个必然的。

大家请注意，这些经营企业的人就是职业经理人，各位知不知道这个英文，我们翻译成教授是吧！当时有这个英文，没有这两个字，只有这个，就是Profess，什么意思？专业人才，在西元14世纪的时候专业人才可以用来形容当时经营企业的那一批职业经理人，那一些人当了职业经理人是个什么信念？想一想。他们努力经营企业的目标是什么？

是为了服务人们所热爱的上帝，理解我的意思吗？他们心中有这么样一个强烈的责任感，他们都是教徒，都是教会所指派的最精英的Profess，他们是纯粹的技术人才、专业人才，他们就要把公司经营好，来荣耀他们的上帝，而且目的，你说上帝在他们心目中总不是吃你的，喝你的，不是这么简单吧！我不是做宣传，因为神爱示人，这是他们一直讲的话，我只是把这个历史重复了一遍，所以到最后你发现这些Profess，这些教会企业的职业经理人，他当了职业经理人之后，他所想的就是如何有着这么样的一个责任，也就是信托责任，能够照护上帝所爱的子民，这就是股份有限公司的前提。

当我们引进股份有限公司概念的时候，我想请问你，有多少人理解这个背景？如果我没有说，或许你永远不会知道，因为我们中国人不是一个喜欢读书的民族，我在想为什么？而且中国人对西方历史基本的概念都不太深，我们完全不用想到说如何从根部来寻找比尔盖茨怎么有这种思想，我可以告诉大家，他们的前身就来自于这个，因为是上帝的企业，所以一开始整个伦理道德，整个社会责任感就是随着股份有限公司的成长，那就是当职业经理人发挥你对上帝的信托责任，你就要给这个整个社会，这个老百姓，也就是上帝所爱的子民创造财富，这是他们想的事，你可能认为这是大话，这是神话，你知道为什么吗？因为我们都不是这么教育我们老百姓的。

大家知不知道我们是怎么教育我们的老百姓？我告诉各位吧，你听了以后一定感到非常难过，有痛心疾首的感觉。那就是我们很多专家学者说，国营企业做不好，因为东西不是自己的，所以做不好，还提出个“冰棍理论”，什么叫“冰棍理论”？那就是企业不是自己的，所以做不好。那就像冰棍一样会逐渐融化，与其让他完全融化光，不如在他还没有融化光之前送给国企老总，叫做NBA，而民企老总，他就可以做得好，东西只有是自己的才能做得好，不是自己的就做不好，这就是我们所受的教育，你有没有发现，在这个节骨眼我们已经分开了，在这种教育之下，我们中华文化优良的传统美德，是非善恶判断标准淡然无存，你们认为国企才是最大的受害者吗？错了，真正最大的受害者就是你们所看到的民营企业家，民营企业家你以为企业是你自己的吗？我想请问大家，要不要聘副总、经理、科长？要，我再请问你，你这个民营企业虽然是自己的，可是属不属于这些你聘来的职业经理人呢？不属于，当然不属于了，再问大家，既然东西不是他们的，他们是不是就可以不做好呢？所以跟大家讲，他们就是不做好，而这就是为什么民营企业的老板总是感叹着，他的员工不为他着想，他常常有这种感觉，什么感觉呢？没有人愿意为企业真正卖力的打工，我这个话没错吧，像现在很多年轻人，做了两三年之后，就想自己做老板去了，他绝对没有想到这一家公司对他的培育，他要对公司老板或者对股东尽到他作为一个Profess的责任，他想到什么呢？他想到我自己好就好了，我自己好比什么都重要，因为东西不是自己的就可以做不好，东西要是自己的才可以做得好，因此我最爱谁？我最爱我的家人，我最爱我自己，我最爱我手上的钱。社会责任感呢？信托责任呢？他对老百姓的责任呢？都不重要。

我可以告诉大家，从这一步开始，我们的血和欧洲人的血已经是不同的了，他们的血是由宗教所遗留的信托责任，而我们的血是以自我为中心。事实上我讲到这儿大家就已经听懂了，在这种环境之下，马云或者王石这么讲话，你觉得奇怪吗？对啊，他说是啊，金钱不能成为他的负担，好像也对啊，这个企业家有能力也不该做慈善，因为慈善是别人的事，又不光自己，而应该干吗呢？而应该用来扩大生产，赚更多的钱，给谁呢？给自己

我们还未强大到足以释怀   http://zju.2008.163.com/

由gundam215 发表于28-05-2008 归类在(平话奥运)

上海书店抵制莎朗·斯通，影视作品全部下架

全民又掀起了一阵抵制莎朗·斯通的热潮

原因是她之前在接受采访的时候，莎朗&8226;斯通放厥词竟称地震是报应引发广泛批评

虽然翻译和报道的断章取义是肯定的，但是莎朗·斯通的确也发表言论认为地震是“业”

今年真的是让人疲惫不堪的一年

灾难让人疲惫，争端让人疲惫，之后的运动更让人疲惫

我还没从雪灾中缓过神来，西方抵制奥运的活动风风火火；

我还没从人们的抗议声中反映过来，藏独的疯狂让人民群情激昂；

我还未从抵制CNN和家乐福的狂热中挣脱出来，又掉入MSN一片红心海中；

胶济线和安徽疫情的悲痛还未完全退散，汶川地震将我震的魂不守舍；

NBA刚被禁播，又开始了抵制莎朗·斯通的热潮～

今年的中国真是无法令人喘息

在互相的抵制和抗议中消磨～

在西方一阵又一阵的误解声中，是中国一浪高过一浪的抗议和抵制淹没过去，换来一个又一个更大的误解～

随着国人对这样的浪潮的热衷，一阵又一阵的自豪感充斥全民的同时，也真的深深的震慑了西方的人民，但也许不是我们所期待的敬畏，而更多的是畏惧和诧异～

文化的差异，让对同一件事情的理解南辕北辙～却依旧让我们沾沾自喜

奥运会带来了最大的机遇也就带来最大的挑战

万众瞩目中的争论就像一阵黑色的烟雾弥漫在心头

每个人都希望自己的言论压过别人一头

也许是我们太久没说话了

也许是我们表达自己的感情是如此的激烈和乏力

只有直来直往的顶、支持和抵制

我们如此急于的展示自己的力量，急切的需要别人的认可和赞同以致于要逼迫每个人的认同

我们无法接受把别人的一种观点放在一边，让他自生自灭

我们来不及用行动证明别人的愚蠢就迫不及待的咄咄逼人的说服对方

我们急需要别人的表态，又在表态的同时给别人施加压力～那等于逼迫每个人都按照我们的意愿说话，或者沉默

太多的人没有选择沉默，他们在错误的时间说了多余的话，做了多余的事

就像王石200万后的言论，就像莎朗斯通，就像CNN～

用老罗的话说，就是“不得体”，在错误的场合说多余的话

我们不够强大，我们无法对这一切释怀，我们无法等待时间来证明

我们无法禅定自若的盯着对方的双眼，让对方不自觉的去自审自己的判断

我们没有这么强大，只能不断的诉说诉说

我一直试图证明运动的价值不在奥运，没有奥运，只为了一种精神也值得我们拼搏

我想我错了，我一度以为人真的是可以只为追求而不求回报的

可惜这只是我用我心中那最简单单纯的规则，替代了这个世界的规则

我们不够强大，太需要认同，我们对此无法释怀

“来同奥运”就化做了我心中的乌托邦

没有人愿意放着一个观点在那边不予置评，而心平静气的说出另外一种截然不同的看法

我在这里不停的说着说着，写着写着

时不时的招来一些人想抽死我，或者我的老师

人们容不下不同的观点，在没拍死我之前，人们箴默

人们却更乐意去最热闹的地方唇枪舌战，直到拍到一方退散

将不同的观点放在这个包容的世界，是我们来同的乌托邦

听不到更多的更多的声音，我们会在一个奥运的舞台上得体的说出大家都想听的话～

我们任何时候都一样，从不发自内心，只是对于生活、社会、自然的那种敬畏，那种排山倒海的压力逼迫我们在适当的场合适当的时间说该说的话

我们并不强大，我们并不释怀，但这不是坏事

我们正在争论中加速的长大，长大

有一天我们淡定从容，那个时候会有简朴的奥运，简单的盛会，看着最简单的表演也心潮澎湃

成语故事系列动画集

2008年05月26日 19:35:53 作者： 3kid

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